5 Alternativen zum Sparbuch, um Geld richtig zu sparen!
Geprüft von
Reza Machdi-Ghazvini, CAIASo sparst und investierst du dein Geld richtig
Es gibt gute Alternativen, die dir mehr Rendite bringen können als die fast 0 % Zinsen beim Sparbuch.
Wenn du die 5 vorgestellten Alternativen sinnvoll kombinierst, kannst du dein Risiko minimieren und höhere Renditen erzielen.
Das Sparbuch ist immer noch die beliebteste Geldanlage der Deutschen. Doch, warum eigentlich? Ein genauerer Blick verrät nämlich: Mit Zinsen knapp über 0 % hat das Sparbuch längst ausgedient.
Denn viele wissen nicht, dass es Alternativen zum Sparbuch, die sich viel besser zur Geldanlage oder Sparen eignen.
In diesem Ratgeber schauen wir uns an:
Warum das Sparbuch heute als Geldanlage ausgedient hat
Rund 55 % der Deutschen besitzen noch ein Sparbuch – oder heute ein digitales Sparkonto. Vor allem Volks- und Sparkassen bewerben Sparbücher noch als eine Form der Geldanlage.
Von einer Geldanlage können wir aber kaum mehr sprechen. Denn während bis 2008 die Zinsen auf Sparbüchern noch stattliche 3 % bis 5 % waren, sind sie heute praktisch nicht mehr vorhanden.
Die meisten Banken zahlen Zinsen von 0,01 % bis 0,05 %. Einige Online-Banken aber auch bis zu 1 % pro Jahr.
Bei einer jährlichen Inflation von 2 % bis 3 % oder mehr verlierst du mit einem Sparbuch real, also inflationsbereinigt, sogar Geld.
Video Empfehlung: Hände weg vom Sparbuch?
Mit den richtigen Alternativen zum Sparbuch sparen
Das Sparbuch wirft kaum noch Zinsen ab und hat ausgedient. Was nun?
Wir brauchen Alternativen zum Sparbuch, mit denen du dein Geld sicher sparen, vor Inflation schützen und im besten Falle sogar vermehren kannst.
Wir haben uns 5 Alternativen angeschaut, die du sinnvoll kombinieren kannst, um 2 % (Inflationsausgleich), 5 % oder mehr Rendite zu erzielen - wie genau zeigen wir weiter unten.
Fangen wir an.
1. Alternative: Festgeld
Beim Festgeldkonto legst du eine bestimmte Summe für einen vorher festgeschriebenen Zeitraum an. In dieser Zeit hast du in der Regel keine Möglichkeit, über dein Geld zu verfügen.
Dieser beträgt bei Festgeld mehrheitlich mindestens 6 oder 12 Monate bis maximal 5 bis 10 Jahre.
Eine Kündigung vor Vertragsende ist in der Regel nicht möglich. Dabei gilt: Je länger der Anlagezeitraum ist, desto höher die jährlichen Zinsen.
Bei einer Laufzeit von 6 bis 12 Monaten liegt der Zins ca. bei 2 % bis 3 % pro Jahr. Kannst du auch länger auf dein Geld verzichten, so bekommst du bei einem Anlagezeitraum von 5 Jahren beispielsweise 3 % bis zu 3,5 % pro Jahr bei einigen Anbietern.
Auch beim Festgeldkonto lohnt sich ein Vergleich. Online-Direktbanken haben dabei fast immer deutlich attraktivere Angebote als die klassische Filialbank.
Eine Einlagensicherung - also eine gesetzlich garantierte Sicherung deines Guthabens - bis 100.000 Euro ist immer gewährleistet, wenn es sich um einen Anbieter in der Europäischen Union handelt. Dennoch ist ein Blick auf die jeweiligen Vertragskonditionen immer ratsam.
In puncto Sicherheit ist das Festgeld sowie Tagesgeld also mit dem Sparbuch vergleichbar und eine sichere Geldanlage.
2. Alternative: Tagesgeld
Tagesgeld ist eine Alternative zum Sparbuch, auch wenn es nur etwas höhere Zinsen bringt - daher lohnt es sich vor allem in Kombination.
Bei einem Tagesgeldkonto erhältst du – wie der Name schon verrät – täglich Zinsen auf den eingezahlten Betrag.
Ein Tagesgeldkonto bietet aber maximale Flexibilität:
Du kannst jederzeit über dein Geld verfügen und musst keine Kündigungsfristen beachten.
Du musst keine Gebühren für Überweisungen zahlen.
Daher ist das Tagesgeld die Alternative, die dem Sparbuch am ähnlichsten ist.
Der Zinssatz - also die Geldsumme, die du durch Zinsen erwirtschaften kannst - ist abhängig von der generellen Marktentwicklung und kann von der Bank täglich geändert werden.
Tagesgeldkonten sind allerdings nicht zum normalen Zahlungsverkehr (z. B. Abbuchungen, Überweisungen, Geld abheben) zugelassen bzw. geeignet. Dafür ist immer ein Referenzkonto, meist dein Girokonto, notwendig.
Das Tagesgeldkonto dient also nur zur Aufbewahrung von Erspartem.
Vor allem für kürzere Zeiträume ist ein Tagesgeldkonto eine gute Alternative und Ergänzung zum Sparbuch. Es bietet hohe Flexibilität und wirft dennoch - im Gegensatz zum Girokonto - täglich Zinsen ab.
Wie hoch die Zinsen genau ausfallen, hängt stark von der Bank sowie von der investierten Summe ab. Sie liegen ungefähr bei 0,05 % bis 1,25 % p. a.
Daher solltest du nur soviel Geld in Tagesgeld anlegen, wie du kurzfristig für (unerwartete) Ausgaben benötigst. Wir empfehlen dir 2 - 3 Monatsgehälter.
Wie beim Festgeld sind bis zu 100.000 EUR pro Kunde und pro Bank durch die Einlagensicherung abgesichert.
3. Alternative: P2P Kredite
P2P steht für "peer to peer". Das ist eine Transaktion, die sich zwischen zwei peers, also zwei Privatpersonen abspielt.
Im Falle der P2P Kredite handelt es sich um das Leihen bzw. Verleihen von Geld als Geldanlage.
Es gibt im Internet zahlreiche seriöse Plattformen, auf denen Menschen Geld leihen und verleihen können. Zu den bekanntesten P2P Kreditplattformen in Deutschland gehören:
Wenn du eine dieser P2P Plattformen nutzt, um einer andern Person Geld zu leihen, so kannst du daraus bis zu 15 %, meistens jedoch zwischen 5 % und 10 % an Rendite gewinnen.
Die Laufzeit beträgt in der Regel zwischen einem Monat und mehreren Jahren. P2P Kredite gewähren dir also höhere Zinsen, bergen aber auch höhere Risiken.
Dennoch eignen sie sich als Alternative zum Sparbuch, wenn du die richtigen Kriterien bei der Auswahl der P2P Kredite beachtest. Denn auch hier kannst du eher konservativ oder risikofreudig investieren.
💡 Unsere Empfehlung: Wenn du mehr über das Investieren in P2P Kredit als Geldanlage erfahren und die besten Plattformen in Europa kennenlernen möchtest, empfehlen wir dir unseren P2P Kredite Ratgeber und P2P Plattform Vergleich.
4. Alternative: Aktien
Aktien sind ein guter Weg, um dein Vermögen nicht nur vor Wertverlust zu schützen, sondern um es über einen längeren Zeitraum hinweg auch zu vermehren - und zwar mit höherem Gewinn als bei anderen Alternativen wie Tagesgeld oder Festgeld.
Aber eine höhere Rendite geht auch mit einem höheren Risiko einher. Daher solltest du Aktien sinnvoll mit anderen Geldanlagen kombinieren, wie wir später noch zeigen werden.
Mit einem Aktiensparplan kannst du außerdem bereits mit kleineren monatlichen oder vierteljährlichen Beträgen anfangen zu investieren und sparen. Viele Anbieter bieten Sparpläne schon ab 25 Euro pro Monat.
Nun fragst du dich sicherlich: In welche Aktie(n) soll ich investieren?
Das ist eine Frage, die wir hier unmöglich beantworten können. Denn das hängt ganz von dir selbst und deinen Zielen ab.
💡 Unsere Empfehlung: Schaue dir unseren Artikel über Aktien an, der dir als Anfänger erklärt, wie du am besten loslegst und was du wissen solltest.
Außerdem kannst du über ETFs (Exchange Traded Funds) und Fonds in Aktien investieren, wenn du die Wahl der Aktien nicht selber vornehmen möchtest.
5. Alternative: Immobilien
Auch Immobilien eignen sich bestens, um den Wert des eigenen Vermögens über die Jahre hinweg zu erhalten. Natürlich musst du über ein höheres Startkapital verfügen, wenn du in Immobilien investieren möchtest.
Schließlich kostet eine Immobilie mehr als z. B. eine Aktie. Dafür gelten Immobilien aber als Wertanlage par excellence. Immobilien sind nämlich meistens nicht nur wertstabil, sondern steigen oft erheblich an Wert.
Vor allem in den letzten Jahren erlebte Deutschland einen richtigen Immobilienboom.
Davon kannst du weiterhin profitieren, wenn du selbst Immobilien besitzt. Vor allem in Großstädten wie München, Berlin und Hamburg sind die Preise, vorwiegend für Wohnungen im Stadtzentrum, aber auch für Eigenheime in den Außenbezirken, regelrecht explodiert.
Dass dieser Boom so weitergeht, ist natürlich nicht garantiert. Aber Immobilien haben sich in der Vergangenheit als sichere Wertanlage bewiesen.
Für die Finanzierung der Immobilie wendest du dich am besten direkt an deine Hausbank oder Kreditvermittler. Bauzinsen sind noch gering, auch wenn sie steigen, und Eigenkapitalquoten liegen meist zwischen 15 % und 20 %.
Als alternative Geldanlage zum fast zinslosem Sparbuch eignen sich Immobilien neben Aktien und anderen Geldanlagen wie Edelmetalle also definitiv.
Möchtest du in der Immobilie nicht selbst wohnen, kannst du auch einen passiven Einkommensstrom generieren, indem du die Immobilie vermietest.
💡 Unsere Empfehlung: Schaue dir unseren Artikel an, wie du die richtige Wohnung als Kapitalanlage aussuchst.
Wie du die Alternativen zum Sparbuch sinnvoll kombinierst
Vor jeder größeren finanziellen Entscheidung solltest du genau überlegen, recherchieren und einen Plan aufstellen, damit du genau weißt, was deine Ziele sind und wie du sie erreichen kannst.
Über folgende Punkte solltest du auf jeden Fall nachdenken und für dich beantworten:
Anlagezeitraum: Wann benötigst du dein Geld (oder einen Teil davon) wieder? Wie viel benötigst du für kurzfristige (unerwartete) Ausgaben, wie viel erst in 5,10 oder 20 Jahren?
Renditeerwartung: Möchtest du nur die Inflation ausgleichen (ca. 2 % langfristig) oder möchtest du dein Geld sogar vermehren (zum Beispiel 5 % oder 7 %)
Risikobereitschaft: Wie wichtig ist dir Sicherheit? Wenn du bereit bist, mehr Risiko einzugehen, ist auch mehr Rendite möglich.
Wenn du überlegt und informiert vorgehst, dann wirst du sehen: Diese 5 Ideen sind nicht nur Alternativen, sondern lassen sich kombinieren, um deinen Zielen zu entsprechen.
So kannst du dein Erspartes zum Beispiel wie folgt aufteilen:
Kurzfristig in Tagesgeld: du solltest immer 2-3 Monatsgehälter frei verfügbar haben, falls du größere Rechnung bezahlen musst oder andere Kosten unerwartet auf dich zukommen. Basierend auf dem Durchschnittseinkommen in Deutschland von 2.084 € (netto), nehmen wir 5.000 € als Mittelwert.
Mittelfristig in P2P Kredite und Festgeld: Solltest du in 5-10 Jahren eine größere Anschaffung planen, kannst du dieses Geld in der Zwischenzeit sinnvoll in P2P Kredite oder auch Festgeld anlegen.
Langfristig in Aktien oder Aktien-ETFs: Dieses Geld kannst du nutzen, um dein Vermögen auszubauen oder auch für die Altersvorsorge.
Hinweis: Die folgenden Beispiele dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine Anlageberatung oder Empfehlung zur Geldanlage dar. Erfolgreiche Investoren sollten sich ausgiebig informieren und eigene Entscheidungen treffen, die auf die persönlichen Ziele zugeschnitten sind.
Beispiel: Alternativen zum Sparbuch für Inflationsausgleich oder Vermögensaufbau
Beispiel A - Inflationsausgleich (ca. 2 % Zinsen)
Das Ziel ist es, eine Rendite von etwa 2 % zu erzielen. Indem du den größten Teil in Tagesgeld und Festgeld anlegst und gezielt kleinere Investitionen in Aktien und P2P Kredite tätigst, kannst du bei einem geringen Risiko den Wert deines Geldes erhalten.
Beispiel B - Vermögensaufbau
In diesem Beispiel investierst du mehr in Aktien (oder ETFs) und P2P Kredite, um mehr Rendite zu erzielen. Dadurch ist das Risiko in diesem Beispiel auch größer als bei A. Einen Teil investierst du weiterhin sicher in Festgeld und Tagesgeld.
Wenn du zusätzlich noch Geld zur Verfügung hast, kannst du dies in Immobilien investieren.
💡 Tipps für Sparer: Das 3 Konten Modell bietet sich zudem besonders gut zum regelmäßigen Sparen an. Es hilft dir, neben deinen Basis- und Spaßausgaben monatlich Geld zu sparen und anzulegen. So eignen sich hier Aktien- oder Fondssparpläne besonders gut, um kontinuierlich Vermögen aufzubauen.
Was ist besser Sparbuch oder Sparkonto?
Wenn du nur nach einer Möglichkeit suchst, dein Geld sicher aufzubewahren, aber dabei maximale Flexibilität möchtest, würden wir dir ein Sparkonto wie ein Tagesgeldkonto empfehlen.
Denn bei einem Tagesgeldkonto erhältst du ein paar mehr Zinsen als bei einem Sparbuch. Auch wenn das nicht viel ist, ist es immer noch etwas besser.
Fazit
Nun kennst du fünf verschiedene Alternativen, um dein Sparbuch voll oder teilweise zu ersetzen.
Indem du dein Geld also entweder in Tagesgeld, Festgeld, Aktien, Immobilien oder P2P Kredite anlegst, entkommst du den Klauen der Inflation - und kannst dein Erspartes wahrscheinlich sogar vermehren.
Alle bieten unterschiedliche Chancen und Risiken. Wenn du die 5 Alternativen sinnvoll kombinierst, kannst du die Risiken reduzieren, Geld kurz- und mittelfristig verfügbar haben und Renditen von 2 % - 5 % erzielen.
Beim Anlegen hoher Summen ist hauptsächlich eines unverzichtbar: Recherche betreiben.
Dieser Artikel ist ein guter Start und versorgt dich mit grundlegenden Informationen zu den einzelnen Alternativen.
Jedoch solltest du dich tiefergehend mit den einzelnen Themen auseinandersetzen.
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