Wie wird das Nettovermögen berechnet und wie reich bist du (wirklich)?
Author
Reza Machdi-Ghazvini, CAIAWenn du wissen möchtest, wie reich du wirklich bist, dann musst du wissen, wie du dein Nettovermögen berechnest.
Aber, zum Glück ist die Berechnung einfach und viel spannender ist beim Nettovermögen Frage: Was muss ich bei diesem beachten?
Und ab welchem Nettovermögen giltst du in Deutschland eigentlich als reich?
Ab wann gehörst du zu den 10 % der reichsten Deutschen?
In diesem Ratgeber zeigen wir dir daher nicht nur, wie du dein persönliches Nettovermögen berechnen kannst, sondern wir gehen auch auf die anderen wichtigen Punkte ein.
Und zum Schluss zeigen wir dir auch, wie du dein Nettovermögen erhöhen kannst.
Das wirst du in diesem Ratgeber lernen:
Was ist das Nettovermögen?
Das Nettovermögen ist der Betrag, der sich aus dem Vermögen abzüglich der Schulden ergibt.
Nettovermögen = Vermögen - Schulden
In der Finanzbuchhaltung wird das Nettovermögen auch als Reinvermögen bezeichnet und steht für das Saldo zwischen der Aktiva (Vermögenswerten) und der Passiva (Schulden) bei Unternehmen.
Im Prinzip stehen beide Begriffe also für den gleichen Zusammenhang.
Bei Privatpersonen und Privathaushalten ist die Bezeichnung Nettovermögen aber gebräuchlicher, weshalb wir in diesem Ratgeber diesen Begriff weiter verwenden werden.
Als Nächstes stellt sich die Frage, welche Werte dem Vermögen und welche den Schulden zugeordnet werden.
Zum Vermögen gehören folgende Vermögenswerte:
Geld (auf den Bankkonten)
Kapitalanlagen (Wertpapiere wie Aktien, Anleihen, ETFs und Fonds)
Versicherungen (Kapital- und Fondsgebundene Versicherungen)
Fahrzeuge (Autos, Motorräder und sonstige)
Immobilien
Sachwerte (Sachvermögen) und sonstige Werte, die wertvoll sind
Während folgende Verbindlichkeiten zu den Schulden gehören
Kredite (Dispokredit, Ratenkredit und sonstige Kredite)
Baufinanzierungen
Sonstige Verbindlichkeiten
Mit diesen Angaben lässt sich dann leicht das Nettovermögen berechnen.
Wie wird das Nettovermögen berechnet?
Die Berechnung des Nettoeinkommens ist mit der vorher genannten Formel denkbar einfach.
Du musst nur alle Vermögenswerte zusammenzählen und von diesen die Schulden abziehen. Falls es keine Schulden gibt, entspricht das Vermögen dem Netto-Vermögen.
Nehmen wir als Beispiel an, dass eine ausgedachte Person folgende Vermögenswerte hat:
Geld auf dem Girokonto und Tagesgeldkonto: 20.000 €
Kapitalanlagen: 50.000 €
Auto: 10.000 €
Und auf Schuldenseite haben wir folgende Verbindlichkeit:
Studentenkredit: 10.000 €
Daraus würde sich ein Vermögen in Wert von 80.000 € errechnen (20.000 € + 50.000 € + 10.000 €). Für die Schulden hätten wir einen Wert von 10.000 €.
Im Ergebnis haben wir dann ein Nettovermögen von 70.000 € (80.000 € - 10.000 €).
Wie du siehst, musst du, um das Nettovermögen zu berechnen, nur einige Werte miteinander addieren und subtrahieren.
Was muss ich beim Nettovermögen beachten?
Wie wir vorher gezeigt haben, ist die Berechnung des Nettovermögens simpel.
Etwas spannender ist die Frage, wie du mit dem Nettovermögen in der Praxis umgehen solltest.
Denn in der Regel wird ein hohes Nettovermögen mit Reichtum gleichgesetzt. In den meisten Fällen ist das auch korrekt, aber in manchen Fällen kommt diese Betrachtungsweise etwas zu kurz.
Wie wir bei der Definition des Nettovermögens gezeigt haben, setzt sich dieses aus unterschiedlichen Vermögenswerten zusammen.
Ein Vermögen, das sich nur aus Geld und Kapitalanlagen und Wertpapieren zusammensetzt, ist nicht das Gleiche wie ein Vermögen, das hauptsächlich aus Immobilien besteht.
Für eine abschließende Beurteilung des Nettovermögens ist deswegen nicht nur die Höhe von diesem entscheidend, sondern auch die Art der Vermögenswerte.
Es kann unter anderem zu größeren Bewertungsunterschieden bei Vermögenswerten kommen, gerade, wenn es sich um Sachwerte handelt.
Diese können nicht ohne Weiteres wie Wertpapiere an der Börse verkauft werden. In manchen Fällen findet sich sogar erst mal gar kein Käufer.
Des Weiteren kommt es häufig zu Diskussionen darüber, was überhaupt als Vermögenswerte gilt.
Zum Beispiel wird häufig darüber gestritten, ob ein Auto überhaupt ein Vermögenswert ist und nicht eher eine Verbindlichkeit.
Für die Definition als Vermögenswert spricht, dass ein Auto einen Wiederverkaufswert hat, dagegen spricht aber, dass ein Auto laufende Kosten hat und somit streng genommen eine Verbindlichkeit ist.
Ab welchem Nettovermögen gelte ich als reich?
Die Zahlen aus dem Monatsbericht April 2023 der Bundesbank zeigen, dass das durchschnittliche Nettovermögen 2021 in Deutschland bei 316.500 € lag und der Median (Mitte) lag bei 106.600 €.
Falls du mit deinem Nettovermögen über diesem Wert liegst, bist du demnach reicher als der Durchschnittsdeutsche.
Um aber als wirklich reich zu gelten, das bedeutet, du gehörst zu den 10 % in Deutschland mit dem größten Nettovermögen (sog. 90. Perzentil) brauchst du nach dem Bericht ein Vermögen im Wert von mindestens 725.900 €.
Reichtum aus Vermögen vs. Reichtum aus Einkommen
Als weitere Möglichkeit, um zu bewerten, wie reich jemand ist, kann das Einkommen betrachtet werden.
Eine gute Quelle in diesem Zusammenhang sind die Informationen von dem Institut der Deutschen Wirtschaft.
Basierend auf den Zahlen von diesem Institut gehören folgende Haushalte mit ihrem Nettoeinkommen zu den reichsten 10 %:
Paare ohne im Haushalt lebende Kinder: 5.294 €
Singles: 3.529 €
Auf der Webseite des Instituts findest du einen Rechner, der dir, nachdem du dein Einkommen angegeben hast, in einer Übersicht zeigt, wie viele Haushalte ein höheres bzw. niedrigeres Nettoeinkommen als du haben.
Wie du siehst, ist es über die Definition des Einkommens wesentlich einfacher als reich zu gelten, als über das Nettoeinkommen.
Als Single gehörst du bereits mit einem Vermögen von ca. 3.600 € zu den reichsten Deutschen und das lässt sich wesentlich leichter erreichen als ein Vermögen von 725.900 €.
An diesem Vergleich zeigt sich hervorragend, dass die Bewertung des Reichtums von einer Person auch immer davon abhängig ist, wie Reichtum bzw. „Reichsein“ definiert wird.
Wie kann ich mein Nettovermögen erhöhen?
Du kannst dein Nettovermögen über zwei Möglichkeiten erhöhen:
Vermögen erhöhen
Schulden reduzieren
In beiden Fällen wird das Nettovermögen als Kennzahl einen höheren Wert annehmen, da es sich wie gezeigt aus der Differenz zwischen deinem Vermögen und Schulden berechnet.
#1 Zahle deine Schulden schnell zurück
Wenn du ein Vermögen aufbauen möchtest, sind Schulden ein Problem.
Nicht nur, dass du das Geld zurückbezahlen musst, du musst auch noch Zinsen dafür bezahlen.
Diese sind gerade bei Ratenkredite und Dispokrediten so hoch, dass du sie nicht über eine höhere Rendite bei Geldanlagen ausgleichen könntest.
Deswegen solltest du vor jeder Geldanlage erst einmal deine Schulden vollständig zurückzahlen.
Geldanlagen machen sonst keinen Sinn, da die Rendite von diesen unter dem Zins der Kredite liegt, in Summe ist das für dich und deine Finanzen ein Verlustgeschäft.
#2 Erhöhe deine Einnahmen
Viele Menschen unterschätzen, dass sie das Potenzial hätten, ein viel höheres Einkommen zu erzielen.
Und das, obwohl die eigene Arbeitskraft (engl. Human Capital) für alle Menschen ihr größter Vermögenswert.
Gerade am Anfang deiner Karriere hast du über dein Einkommen den größten „Hebel“ um mehr Geld zu verdienen. Umso wichtiger ist es, dass du versuchst ein Einkommen zu erzielen, das über dem Durchschnitt liegt.
Mit diesem zusätzlichen Geld kannst du dann weiter in dich investieren, etwa in Weiterbildungen oder einen Uniabschluss von einer renommierten Universität, um dein Einkommen noch weiterzusteigen.
Falls das aber aus verschiedenen Gründen nicht möglich ist, kannst du dir zusätzlich etwas Geld verdienen.
Mittlerweile gibt es gerade im Internet zahlreiche, auch einfache Möglichkeiten, mit denen du dir einen Nebenverdienst aufbauen kannst.
#3 Investieren in ertragsstarke Anlageklassen
„Reich durch Sparen“ klingt gut, funktioniert aber leider nicht.
Um dir ein Vermögen aufzubauen, reicht es nicht, wenn du das Geld nur auf Bankkonten liegen lässt.
Stattdessen musst du das Geld in risikoreichere Anlageklassen investieren, die dir dafür höhere Renditen bieten.
Insbesondere Aktien, die bekannterweise Anlegern die höchsten Renditen von allen Anlagemöglichkeiten bieten, sind in diesem Zusammenhang zu nennen.
Ein anschauliches Beispiel ist, wie sich ein Vermögen über 30 Jahre entwickelt hätte, für das du regelmäßig jeden 500 € zurückgelegt und dieses Geld zu einer attraktiven Rendite investiert hättest.
Wenn du dieses Kapital zu einer durchschnittlichen Rendite von 5 % über 30 Jahre angelegt hättest, wäre daraus ein Vermögen von ca. 417.863 € geworden (vs. eingesetzten Kapital von 180.000 €).
Investieren ist daher keine „Wahl“, sondern ein „Muss“, wenn du dein Vermögen erhöhen möchtest.
Fazit
In diesem Ratgeber haben wir uns mit dem Nettovermögen beschäftigt, das sich aus der Differenz zwischen den Vermögenswerten und Schulden berechnet.
Wir haben auch geklärt, was bei diesem Vermögen beachtet werden sollte und ab welchem Nettovermögen man in Deutschland als „reich“ gilt. Des Weiteren sind wir darauf eingegangen, wie das Nettovermögen erhöht werden kann.