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Was sind mündelsichere Geldanlagen?

Verfasst von

Reza Machdi-Ghazvini,CAIA

Finanzexperte

Um zu verstehen, was es bedeutet, wenn du Geld mündelsicher anlegst, schauen wir uns doch erst einmal die Definition für das Wort “Mündel” an.

Als Mündel werden Kinder (Minderjährige) bezeichnet, deren Geldvermögen von einem Vormund verwaltet werden muss.

Es kommt unter anderem zu dieser Situation, wenn die Eltern verstorben sind.

Als mündelsicher gelten Geldanlagen, bei denen der Wertverlust weitestgehend ausgeschlossen werden kann.

Deswegen werden oft festverzinsliche Geldanlagen bei Banken gewählt.

Die Rechtsgrundlage für mündelsichere Geldanlagen ist der § 1807 BGB, der ziemlich genau definiert, welche Geldanlagen als mündelsicher gelten.

In diesem Artikel schauen wir uns Folgendes an:

Was sind mündelsichere Anlagen? Mündel und Erwachsener stecken Geld in Sparschwein

Welche Anlagen sind mündelsicher?

Nach § 1807 BGB sind folgende Geldanlagen mündelsicher:

  • Inländische Hypotheken, Grund- und Rentenschulden

  • Staats-, Bundes- und Länderanleihen

  • Pfandbriefe

  • Sparkonten (insofern sie der Einlagensicherung unterliegen)

Liste mündelsichere Geldanlagen mit Sparschwein und Büchern

Eine Geldanlage gilt demnach nur als mündelsicher, wenn eine ausreichende Einlagensicherung vorhanden ist.

Im Gesetz werden dabei Tagesgeldkonten und Festgeldkonten nicht explizit aufgeführt.

Insofern eine ausreichende Einlagensicherung vorhanden ist, gehören auch die Tagesgeldkonten zu den mündelsicheren Geldanlagen.

Streng genommen muss eine mündelsichere Geldanlage auch vor Kursschwankungen geschützt sein.

Können Ausnahmen genehmigt werden?

Alle Geldanlagen, die nicht unter den § 1807 BGB erwähnt werden, benötigen eine explizite Genehmigung durch ein Familiengericht.

Nach § 1811 BGB kann der Vormund im Einzelfall eine Zustimmung für eine andere Geldanlage beim zuständigen Familiengerichts einholen.

Wenn du jetzt annimmst, dass die Gerichte im Einzelfall definitiv keine Aktienfonds erlauben würden, dann täuschst du dich.

So hat zum Beispiel das Amtsgericht Oranienburg im Jahr 2005 den DWS Akkumula Fonds als mündelsichere Geldanlage erlaubt.

Es gibt einige Investmentfonds, die sich absichtlich als mündelsicher bezeichnen, um vor allem konservative Investor*innen anzulocken. Davon solltest du dich nicht anlocken lassen.

Ein Aktienfonds wird grundsätzlich fast ausnahmslos riskanter sein als ein Rentenfonds.

Genauso wird ein Rentenfonds, der in Schuldner mit niedriger Kreditwürdigkeit investiert, immer riskanter sein als ein Rentenfonds, der nur in Renten von Schuldnern mit hoher Kreditwürdigkeit investiert.

Der BVI (Bundesverband Investment und Asset Management) veröffentlicht auf seiner Seite eine umfangreiche Liste über Investmentfonds, die in der Vergangenheit von Gerichten als mündelsicher genehmigt wurden.

Falls du darüber nachdenkst in einen Fonds für einen Mündel zu investieren, so kannst du dir diese Liste als Orientierungshilfe anschauen.

5 Beispiele für mündelsichere Geldanlagen

Zu den typischen Beispielen für mündelsichere Geldanlagen gehören die festverzinslichen Geldanlagen.

Dabei musst du aber unterscheiden, ob du direkt in diese Geldanlagen für einen Mündel investierst oder über einen Fonds.

Investmentfonds werden unter dem § 1807 BGB nicht aufgeführt.

Ein Fonds, der zum Beispiel in als sicher geltende Staatsanleihen investiert, benötigt eine Genehmigung durch das Familiengericht.

Wir schauen uns folgende Anlagen an:

  1. Sparbuch

  2. Tagesgeld

  3. Festgeld

  4. Anleihenfonds

  5. Aktienfonds

Hinweis: Der Inhalt dieses Beitrags dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine Anlageberatung oder Empfehlung dar.

#1 Sparbuch

Das Sparbuch gehört zu den ganz klassischen, mündelsicheren Geldanlagen.

#2 Tagesgeld

Tagesgeldkonten gehören ebenfalls zu den mündelsicheren Geldanlagen und haben in den letzten Jahren im Grunde Sparbücher abgelöst.

Teilweise werden Tagesgeldkonten mittlerweile auch in anderen europäischen Ländern eröffnet, um höhere Zinsen zu bekommen.

Unter dem § 1807 Nr. 5 wird eher Bezug auf inländische Sparkassen und andere Kreditinstitute genommen.

Daher wären wir an der Stelle nicht sicher, ob auch ein Tagesgeldkonto in einem ausländischen Land als mündelsicher gilt.

In der Europäischen Union sind Bankeinlagen bis zu 100.000 € pro Kunde gesetzlich geschützt.

Solltest du also ein Tagesgeldkonto bei einer ausländischen Bank in der EU eröffnen, wäre zumindest eine ausreichende Einlagensicherung bis zu 100.000 € gewährleistet.

Dennoch würden dir an der Stelle raten, dich mit den Behörden vorab abzustimmen, falls du ein Tagesgeldkonto im Ausland für den Mündel eröffnen möchtest.

Wir könnten uns aber auch vorstellen, dass es recht schwierig sein wird, überhaupt eine Bank zu finden, die ein Tagesgeldkonto für einen Mündel eröffnet.

#3 Festgeld

Auch Festgelder gelten als mündelsicher.

Festgelder bieten den Vorteil, dass du eine höhere Verzinsung erhältst, wenn du bereit bist für einen längeren Zeitraum der Bank Geld zu leihen.

Solltest du das Geld deines Mündels in Festgeld anlegen, achte darauf, dass du die Laufzeiten nicht zu lang wählst.

Wenn dein Mündel zum Beispiel in 3 Jahren 18 wird und dann frei über das Geld verfügen möchte, wäre es hinderlich, wenn das Festgeld länger angelegt ist.

In diesem Zusammenhang solltest du auch die automatische Verlängerung (Prolongation) beachten.

Bei manchen Festgeldern musst du nämlich die Bank explizit darauf hinweisen, das Festgeld nicht automatisch zu verlängern.

#4 Anleihenfonds

Anleihenfonds werden nicht vom § 1807 explizit als geeignete Geldanlagen genannt.

Ein Anleihenfonds hat für dich den Vorteil, dass du die Geldanlage Finanzexperten überlassen kannst und das Geld aktiv verwaltet wird.

Anleihenfonds gibt es in unterschiedlichen Ausführungen.

Du solltest daher Anleihenfonds auswählen, die eine konservative Strategie verfolgen und dadurch nur sehr geringe Wertschwankungen haben.

Das sind vor allem Anleihenfonds, die in Anleihen mit kurzer Laufzeit (geringes Zinsänderungsrisiko) und hoher Kreditwürdigkeit (niedriges Ausfallrisiko) investieren.

In der bereits genannten Liste des BVIs werden zum Beispiel folgende Anleihenfonds aufgeführt:

  • MEAG EuroRent A

  • UniEuroKapital

  • Ampega Reserve Rentenfonds

#5 Aktienfonds

Eigentlich erscheint es zunächst ein wenig widersprüchlich, dass auch Aktien als mündelsichere Geldanlagen gelten.

Es soll doch faktisch ein Wertverlust ausgeschlossen werden.

Dabei wird immer wieder vergessen, dass es auch zwischen Aktien große Unterschiede gibt. So gelten manche Aktien als sehr riskant und andere Aktien als defensiv.

Was würdest du zum Beispiel als riskanter einstufen?

Den Kauf von Nestlé Aktien, einem weltweit operierenden Unternehmen, das sein Geld mit Lebensmitteln verdient oder den Kauf von Staatsanleihen eines Schwellenlandes?

Des Weiteren ist das Risikoprofil von Aktien auch sehr abhängig von dem gewählten Anlagehorizont.

So lässt sich sehr gut zeigen, dass desto länger in Aktien investiert wird, desto verlässlicher werden die zu erwarteten Renditen.

Zum Beispiel finden sich folgende Aktienfonds auf der Liste des BVIs, die als mündelsicher durch Gerichte genehmigt wurden:

  • DWS Akkumula (bereits genannt)

  • Deka-DividendenStrategie

  • Deka-Globale Aktien LowRisk

Unser Fazit

Bei Mündelsicher Geldanlagen soll der Wertverlust weitestgehend ausgeschlossen werden.

Zusätzlich zu den Geldanlagen, die gesetzlich (nach § 1807 BGB) als mündelsicher gelten, können auch andere Anlagen wie Fonds vom Gericht als mündelsicher genehmigt werden.

Anlagen, die als mündelsicher durch Gerichte genehmigt wurden, veröffentlicht der BVI auf ihrer Webseite.

Folgende

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Zuletzt aktualisiert am 23 Juni 2022