Kredit ohne Schufa & trotz Schufa: Optionen im Überblick
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Reza Machdi-Ghazvini, CAIAManchmal ist es aufgrund der Schufa nicht möglich, einen üblichen Ratenkredit zu bekommen. Dann kann ein Kredit ohne (trotz) Schufa eine Option sein.
Bei so einem Kredit solltest du allerdings ein paar Dinge beachten, um nicht auf unseriöse Angebote hereinzufallen.
Wir zeigen dir, worauf du achten musst, um einen schufafreien Kredit zu bekommen.
Das wirst du alles in diesem Ratgeber lernen:
Was ist ein schufafreier Kredit?
Wenn von einem schufafreien Kredit gesprochen wird, sind meist zwei Möglichkeiten gemeint:
Kredit ohne Schufa-Abfrage: Kreditvergabe komplett ohne Abfrage der gespeicherten Merkmale in der Schufa
Kredit trotz Schufa-Abfrage: Kreditvergabe trotz negativem Schufa-Eintrag
Um zu verstehen, was die beiden Kreditarten unterscheidet, müssen wir die Schufa etwas genauer verstehen.
Was ist die Schufa?
Die Schufa ist eine Art Informationsdienst, die Daten über deine Kreditwürdigkeit speichert. Der genaue Begriff dafür ist Wirtschaftsauskunftei. Welche Daten und wie lange sie diese speichern kann, ist für die Schufa gesetzlich festgelegt.
Basierend auf diesen Daten ermittelt sie eine Bonität (Kreditwürdigkeit) für dich, die sie Partnern wie Banken zur Verfügung stellt. Diese Bonität wird auch als Schufa-Score ermittelt.
Was ist der Schufa Score?
Der Schufa-Score (Basisscore) ist ein Wert zwischen 0 und 100 Prozent, wobei 100 % den besten Wert darstellt. Laut der Schufa gilt ein Score von über 90 % als gut.
Wie der Schufa-Score berechnet wird, hat die Schufa nicht veröffentlicht. Es werde aber mehrere Kriterien berücksichtigt.
Neben dem Basisscore berechnet die Schufa auch verschiedenen Branchen-Scores, die unterschiedliche Kriterien nutzen und somit ein relevanteres Ergebnis für die jeweilige Branche liefern.
Warum wird die Schufa abgefragt?
Banken, die Kredite vergeben, haben ein großes Interesse, ihr verliehenes Geld auch wiederzubekommen. Denn jeder Kreditnehmer, der nicht mehr zahlen kann, bedeutet einen Verlust für die Bank.
Daher sind Banken und andere Kreditgeber daran interessiert, genaueres über deine Kreditwürdigkeit zu erfahren. Um bewerten zu können, wie groß das Risiko ist, dass du deine Zahlungen nicht leisten kannst (das sogenannte Kreditausfallrisiko).
Um deine Kreditwürdigkeit einschätzen zu können, benötigen sie Informationen - entweder direkt von dir oder über Dritte. Da deine Angaben falsch oder nicht detailliert genug sein könnten, nutzen Banken unabhängige Informationsquellen bzw. Auskunfteien, wie die Schufa.
Die Schufa soll objektive und wahrheitsgemäße Informationen bieten.
In Deutschland sind Banken dazu verpflichtet, die Schufa bei einer Kreditvergabe abzufragen und vergebene Kredite auch dort einzutragen. Aber auch ausländische Banken nutzen den Service der Schufa und fragen deine Schufa-Einträge ab.
Kredit ohne Schufa vs. Kredit trotz Schufa
Bei Krediten ohne Schufa werden deine Schufa-Einträge nicht abgefragt und genehmigte Kredite werden dort auch nicht eingetragen.
Dabei handelt es sich um ausländische Banken, die nicht mit der Schufa zusammenarbeiten. Solche schufafreien Kredite werden auch „Schweizer Kredit“ genannt (sie kamen ursprünglich aus der Schweiz, daher der Name).
Aber auch diese Banken werden versuchen, deine Kreditwürdigkeit so gut wie möglich zu prüfen, vor allem auf Basis der Informationen, die du beim Antrag übermitteln musst.
Ein Kredit trotz negativer Schufa beschreibt einen Kredit, bei dem die Schufa abgefragt wird, der aber trotz nicht optimaler Kreditwürdigkeit vergeben wird.
Viele Kreditnehmer gehen davon aus, dass alle Banken die gleichen Maßstäbe für die Bewertung der Kreditwürdigkeit anwenden, aber das ist nicht der Fall. Es gibt sogar Banken, die sich gerade auf die Vergabe von Krediten an Personen mit einer mittleren Kreditwürdigkeit spezialisiert haben.
Wurdest du bei einer klassischen Bank abgelehnt, kannst du bei ihnen einen Kredit bekommen.
Vorteile und Nachteile im Überblick
Kredit ohne Schufa
Keine Schufa-Abfrage, Kreditvergabe trotz negativem Schufa-Eintrag möglich
Verwendungszweck ist meist irrelevant
Kreditantrag hat keinen Einfluss auf deinen Schufa-Score
Kreditvergabe beeinflusst deine Bonität bzw. deine Schufa-Score nicht
Meist etwas höhere Kreditzinsen
Kredite sind weniger flexibel
Einige schwarze Schafe
Überschuldung möglich
Kredit trotz Schufa
Schufa wird abgefragt, aber Kreditvergabe trotz negativem Schufa-Eintrag möglich
Verwendungszweck ist meist irrelevant
Schufa-Abfrage erfolgt neutral, sie hat keinen Einfluss auf deinen Schufa-Score
Kreditvergabe beeinflusst deine Bonität bzw. deine Schufa-Score
Meist etwas höhere Kreditzinsen
Kredite sind weniger flexibel
Einige schwarze Schafe
Überschuldung möglich
Wie hoch sind die Zinsen bei einem Kredit ohne Schufa?
Kredite, die auf die Schufa-Abfrage verzichten oder niedrigere Anforderungen an die Bonität haben, verlangen in der Regel höhere Zinsen.
Sie sind häufig höher als bei klassischen Ratenkrediten und bewegen sie sich häufig im Bereich von Dispozinsen, also zwischen 7 % und 15 %.
Das ist nicht verwunderlich, denn Banken gehen mit so einem Kredit ein höheres Risiko ein.
Leider gibt es auch einige schwarze Schafe. So gibt es Anbieter, die extrem hohe Zinsen verlangen, oder Anbieter, die mit sehr niedrigen Zinsen locken, aber dann versteckte Kosten haben.
Wenn du solche Angebote findest, solltest du vorsichtig sein und dich genau informieren. Im Folgenden haben wir für dich ein paar Tipps, wie du unseriöse Angebot erkennst.
So erkennst du unseriöse Anbieter
Extrem niedrige Zinsen: Sehr niedrige Zinsen, die zu gut sind, um wahr zu sein. Bei diesen Zinsen handelt es sich um Lockangebote, die häufig nicht alle Kosten des Kredits beinhalten. Aber auch Wucherzinsen können ein Merkmal sein.
Vorkosten werden verlangt: Unterlagen bzw. der Kreditantrag sollen per Nachnahme gesendet werden. Um das „Paket“ zu erhalten, müssen teilweise unverschämt hohe Nachnahmegebühren bezahlt werden. Meistens eine Falle und danach sind die Gebühren unwiederbringlich verloren.
Zusatzprodukte sind Pflicht: Neben dem eigentlichen Kredit werden Versicherungen angeboten, mit denen der Kreditnehmer nichts anfangen kann. Aber nur gegen Abschluss der Versicherungen wird der Kredit auch gewährt.
Drängen auf Abschluss: Mitarbeiter von Kreditanbietern werden unangenehm und unverschämt aufdringlich. Sie versuchen, dich zum Vertragsabschluss zu drängen.
Wenn du bereits eines der folgenden Kriterien bei einem Anbieter erkennst, solltest du sehr vorsichtig sein und eher nach einer alternativen Möglichkeit suchen.
Welche Voraussetzung muss ich erfüllen?
Die Voraussetzungen für einen Kredit ohne Schufa bzw. Kredit trotz Schufa Eintrag sind unterschiedlich, aber häufig musst du folgende Anforderungen erfüllen:
18 Jahre alt
Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland
Regelmäßiges Einkommen (nicht bei allen)
Festes Arbeitsverhältnis
Warum wird ein Kredit abgelehnt?
Es kann viele Gründe geben, warum deine Kreditanfragen für klassische Ratenkredite, aber auch schufafreie Kredite abgelehnt wurden.
In der Regel führen diese Punkte zu einer Ablehnung:
Schlechter Schufa-Score, unter 90 % gilt nicht mehr als gut
Kein regelmäßiges Einkommen
Keinen festen Arbeitsvertrag
Zu alt, aber auch zu jung
Negative Erfahrungen mit vorherigen Krediten oder dauerhaftes Überziehen des Dispos
Privatinsolvenz
Falsche Angaben in deinem Antrag
Eine Bank bewertet deine Kreditwürdigkeit individuell, basierend auf dem Kreditbetrag und Laufzeit in deiner Kreditanfrage.
Welches Kriterium wie bewertet wird, lässt sich daher nicht sagen.
Wenn deine Kreditanfrage abgelehnt wurde, könnten dir folgenden Tipps helfen, doch noch einen Kredit zu bekommen.
5 Tipps, um deine Chancen auf einen Kredit zu verbessern
Wenn du aufgrund deiner Kreditwürdigkeit abgelehnt wurdest und einen Kreditaufnahme schwierig wird, können dir eventuell diese Tipps helfen.
Tipp 1: Hinterlege eine Sicherheit
Hinterlegst du eine Sicherheit, wie dein Gehalt, Haus oder Bürgschaft, dann kannst du auch bei klassischen Ratenkrediten Erfolg haben. Gerade einen Kredit mit Bürge hat gute Chancen auf Erfolg.
Tipp 2: Prüfe deine Schufa-Einträge
Du kannst einmal pro Jahr eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft anfordern. Prüfe, ob alle gespeicherten Einträge korrekt sind. Wenn nicht, kannst du dich an die Schufa wenden.
Und schaue dir an, wann die Einträge wieder gelöscht werden. Es ist genau festgelegt, wie lange bestimmte Einträge gespeichert werden. Eventuell wird demnächst ein Eintrag gelöscht, weshalb es sich lohnt, ein paar Tage oder Wochen zu warten.
Tipp 3: Nutze einen Kredit trotz Schufa
Wenn du etwa einen durchschnittlichen Schufa-Score hast, könntest du dennoch eventuell einen Kredit erhalten, bei dem auch eine durchschnittliche Schufa-Score ausreicht.
Tipp 4: Nutze einen Kredit ohne Schufa
Wenn du aber einen negativen Schufa-Eintrag hast, weshalb Banken dich ablehnen, du aber die anderen Kriterien alle erfüllen kannst, könnte ein Kredit ohne Schufa eine Lösung sein.
Tipp 5: Nutze einen Vermittler
Es gibt viele verschieden Kredit, darunter auch schwarze Schafe.
Die Suche nach einem passenden, seriösen Kredit kann daher schwierig und aufwendig sein.
Ein Kreditvermittler kann dir dabei helfen, da sie sich im Markt optimal auskennen. Den Vermittler zahlst du über etwas höhere Zinsen, was aber eine passable Lösung sein kann, wenn du sonst keinen Kredit erhalten würdest.
Schufafreie Kredite im Überblick: ein Kreditvergleich
Einen Kredit ohne Schufa sowie einen Kredit trotz Schufa kannst du grundsätzlich entweder direkt bei bestimmten Bank, einer P2P Plattform oder bei einem Kreditvermittler bekommen.
Im Vergleich zu früher gibt es mittlerweile ein vergleichsweise großes Angebot, um einen dieser Kredite zu bekommen.
Die Kreditangebote unterscheiden sich hauptsächlich nach den maximal möglichen Kreditbeträgen, den Laufzeiten und natürlich den Zinsen.
Im Folgenden möchten wir dir verschiedenen Möglichkeiten vorstellen, sodass du sie leicht vergleichen kannst.
Kredit ohne Schufa
Einer der wenigen seriösen Kredite komplett ohne Schufa-Abfrage ist der Kredit von der Sigma Kreditbank.
Schweizer Kredit: Sigma Kreditbank (über Maxda)
3 Kreditbeträge mit 3.500 €, 5.000 € und 7.500 €
Kreditlaufzeit von 40 Monaten
Effektiver Jahreszins von 10,68 % / 10,70 % / 10,69 % (Stand: 10/2022)
Antrag nur per Post; Abwicklung max. 5 Tage nach Erhalt
Kreditvergabe ohne Schufa Abfrage und Eintrag
💡 Tipp: Eignet sich besonders gut, wenn eine negative Schufa dein Hindernis ist. Schufa wird nicht abgefragt und der Kredit wird dort auch nicht eingetragen. Du kannst auch direkt bei der Sigma Kreditbank einen Antrag stellen, dann musst du aber den Kreditantrag ohne Hilfestellung ausfüllen. Wenn du dir unsicher bist, stelle den Antrag über Maxda.
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Kredit trotz Schufa Abfrage
Schauen wir uns jetzt ein paar Kredite trotz Schufa an.
Minikredit: Cashper
Effektiver Jahreszins: Neukunden 0,00 %, Bestandskunden 7,95 % (04/2023)
Max. Kreditbetrag: Neukunden bis 1.500 €, Bestandskunden bis 3.000 €
Sofortauszahlung innerhalb von 24 Stunden: kostenpflichtig buchbar (39 € - 99 €)
Raten-Option: bis zu 2 Raten kostenlos
Monatliches Mindesteinkommen: 700 €
Kreditentscheidung: in max. 60 Sekunden (Online-Antrag)
💡 Tipp: Cashper bietet mit 1.500 € den höchsten Betrag bei Minikrediten für Neukunden.
Mehr Informationen in unserem Cashper Testbericht
Minikredit: Ferratum
Effektiver Jahreszins: 10,36 % (04/2023)
Max. Kreditbetrag: Neukunden bis 1.000 €, Bestandskunden bis 3.000 €
Sofortauszahlung innerhalb von 24 Stunden: kostenpflichtig buchbar (29 € - 419 €)
Raten-Option: bis zu 6 Monatsraten kostenpflichtig buchbar (69 € - 419 €), ab einem Kredit von 650 € verpflichtend
Kein monatliches Mindesteinkommen: keine Einkommensnachweise
Kreditentscheidung: in max. 60 Sekunden (Online-Antrag)
💡 Tipp: Wenn du kein regelmäßiges Einkommen hast, eignet sich dieser Kredit besonders gut. Aber Vorsicht, bei Beträgen ab 650 € muss die Raten-Option gebucht werden.
Mehr Informationen in unserem Ferratum Testbericht
Minikredit: Vexcash
Effektiver Jahreszins: 14,82 % (04/2023)
Max. Kreditbetrag: Neukunden bis 1.000 €, Bestandskunden bis 3.000 €
Sofortauszahlung innerhalb von 24 Stunden: kostenpflichtig buchbar (69 € monatlich)
Raten-Option: bis zu 3 Monatsraten kostenlos
Monatliches Mindesteinkommen: 500 €
Kreditentscheidung: in max. 60 Sekunden (Online-Antrag)
💡 Tipp: Die Express-Option hängt nicht vom Betrag ab, daher eignet sich dieser Kredit besonders für hohe Beträge, wenn du eine schnelle Auszahlung gebrauchst. Aber Vorsicht, bei Laufzeiten von über 30 Tagen verdoppeln/verdreifachen sich die Kosten der Option.
Mehr Informationen in unserem Vexcash Testbericht
P2P Kredit: auxmoney
Kreditbeträge bis 50.000 €
Flexible Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten
Kostenlose Anfrage & Auszahlung in 24 Stunden
Effektivzins pro Jahr von 4,44 % – max. 19,50 % p.a.
Kredit trotz Schufa möglich
💡 Tipp: Ein P2P Kredit eignet sich vor allem, wenn du eine höhere Geldsumme benötigst. Auxmoney berechnet einen eigenen Score für die Kreditwürdigkeit, in die die Schufa einfließt. Das kann von Vorteil sein.
Kredit via Vermittler
Wenn du bisher keinen Kredit gefunden hast oder dir die Suche zu aufwendig ist, kannst du dich auch an einen Vermittler wenden.
Kreditvermittler: Bon-Kredit
Kreditsummen von 500 € bis 100.000 €
Kreditlaufzeiten von 12 bis 120 Monaten
Kreditvergabe trotz mittelmäßiger Schufa Score, aber auch Kredite ohne Schufa möglich
Regelmäßiges Einkommen benötigt (oder zweiten Mitantragsteller, der die Kriterien erfüllt)
Auszahlung in 2-3 Werktagen möglich (Kreditbearbeitung max. 24 Stunden plus Auszahlung innerhalb von 1-2 Werktagen)
💡 Tipp: Ein Vermittler hilft dir, den richtigen Kredit für dich zu finden und den Antrag richtig auszufüllen. Das kann deine Chance auf einen Kredit erhöhen und den Prozess vereinfachen.
Kreditvermittler: CrediMaxx
Kreditbeträge von 500 € bis 30.000 € (ohne Schufa)
Sofortauszahlung innerhalb von 24 Stunden möglich
Kreditlaufzeiten von 48 bis 120 Monaten
Effektiver Jahreszins von bis zu 14,90 % p. a.
Kreditvergabe auch ohne bzw. trotz negativer Schufa möglich
💡 Tipp: Ein Vermittler hilft dir, den richtigen Kredit für dich zu finden und den Antrag richtig auszufüllen. Das kann deine Chance auf einen Kredit erhöhen und den Prozess vereinfachen.
Kann ich einen schufafreien Kredit ohne Gehaltsnachweis beantragen?
Zum aktuellen Zeitpunkt ist es nach unseren Recherchen nur bei einem Anbieter möglich, einen Kredit ohne Einkommensnachweis zu bekommen und das ist Ferratum.
Minikredit ohne Gehaltsnachweis: Ferratum
Effektiver Jahreszins: 10,36 % (04/2023)
Max. Kreditbetrag: Neukunden bis 1.000 €, Bestandskunden bis 3.000 €
Sofortauszahlung innerhalb von 24 Stunden: kostenpflichtig buchbar (29 € - 419 €)
Raten-Option: bis zu 6 Monatsraten kostenpflichtig buchbar (69 € - 419 €), ab einem Kredit von 650 € verpflichtend
Kreditentscheidung: in max. 60 Sekunden (Online-Antrag)
Wie schnell kann ich einen schufafreien Kredit bekommen?
Das hängt im Wesentlichen davon ab, für welchen Anbieter du dich entscheidest.
Dabei gilt aber grundsätzlich das Gleiche wie für übliche Ratenkredite. Von der Antragsstellung bis zu Auszahlung vergehen meist 3 bis 5 Werktage, es können aber bis zu 15 Werktage sein.
Du kannst aber den ganzen Vorgang wesentlich beschleunigen, wenn du wie folgt vorgehst:
Identifiziere dich online
Reiche geforderte Nachweise digital ein
Unterschreibe das Kreditangebot digital
Dadurch verlierst du keine Zeit durch den Postweg und kannst den Kredit manchmal sogar innerhalb von 2 Tagen auf dem Konto haben.
Kann ich einen schufafreien Kredit in 24 Stunden mit Sofortzusage erhalten?
Wenn du es besonders eilig hast, kannst du bei den vorgestellten Minikreditanbietern (Kredit trotz Schufa) einen Kredit innerhalb von 24 Stunden bekommen. Auch trotz Schufa-Auskunft.
Alle drei genannten Minikredite bieten eine kostenpflichtige Express-Option an, mit der du innerhalb von 24 Stunden das Geld auf dem Konto hast.
Manchmal klappt es sogar noch am selben Tag, falls du deinen Kreditantrag am frühen Morgen gestellt hast. Dann kann der Betrag bereits am späten Nachmittag bei dir auf dem Konto sein.
Aber, diesen Service lassen sich die Anbieter großzügig bezahlen. Falls du also ein paar Tage warten kannst, dann lohnt sich das in jedem Fall.
Alternativen zu einem Kredit ohne Schufa
Je nachdem wie viel Geld du benötigst, könnte auch eine der folgenden Optionen eine Lösung sein:
Geld von Freunden oder Familie leihen
Wenn du jemanden kennst, der dir Geld leihen kann, könnte das eine sehr einfache Lösung sein. In jedem Fall solltet ihr die Eckdaten schriftlich festhalten, dazu zählen:
Wie viel Geld du erhalten hast
Wann du es zurückzahlen sollst
Ob du Zinsen zahlen sollst
Und unbedingt deine Unterschrift sowie die vom Kreditgeber
Geld im Pfandhaus leihen
Wenn du Gegenstände mit Wert besitzt, wie Handys, Laptops, Schmuck, Musikinstrumente oder Sammlerstücke, dann kannst du diese im Pfandhaus hinterlegen und erhältst Geld dafür. Nach einer festgelegten Zeit kannst du den Betrag plus eine Gebühr zurückbezahlen und erhältst den Wertgegenstand wieder zurück.
Gerade wenn du nur etwas Geld benötigst und das recht schnell, kann das eine Option sein.
Fazit
Wenn ein Kredit aufgrund der Schufa abgelehnt wurde, kann das sehr ärgerlich für Kreditnehmer sein.
Eine Möglichkeit, dennoch einen Kredit aufzunehmen, kann ein Kredit ohne Schufa-Auskunft oder ein Kredit trotz Schufa-Eintrag sein.
Solche Kredite kannst du bei verschiedenen Banken und Kreditanbietern bekommen. Es gibt sogar eine Möglichkeit, bei der du keinen Gehaltsnachweis benötigst.
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