Geld leihen ohne Schufa: ein Ratgeber mit Lösungsvorschlägen
Author
Reza Machdi-Ghazvini, CAIABist du frustriert, weil du dir kein Geld wegen deiner Schufa leihen kannst? Dann bist du nicht alleine.
Wir zeigen dir daher in diesem Ratgeber, welche Ursachen es dafür geben kann, welche seriösen Optionen ohne Schufa es gibt und welche weiteren Alternativen eine Lösung sein könnten.
Was ist der Unterschied zwischen einem Kredit ohne Schufa und trotz Schufa?
Wo bekomme ich Geld trotz negativer Schufa? 6 Möglichkeiten im Überblick
Welche Rolle spielt die Schufa beim Geldleihen?
Die Schufa spielt immer dann eine Rolle, wenn du dir Geld bei einer Bank in Deutschland leihst, aber auch bei vielen Banken im Ausland.
Denn wenn du einen Kreditantrag bei einer Deutschen Bank stellst, ist diese gesetzlich dazu verpflichtet, deine Kreditwürdigkeit zu überprüfen, um dich vor einer Überschuldung zu schützen.
Dadurch bestimmen Banken, wie hoch das Risiko ist, dass du einen Kredit nicht zurückbezahlen kannst. Dieses Risiko wird auch als Kreditausfallrisiko und ist konsequenterweise besonders relevant für Kreditgeber.
Und die Schufa spielt bei der Einschätzung von diesem Risiko eine entscheidende Rolle, da sie viele Informationen über dich und deine finanzielle Situation speichert.
Banken sind dementsprechend verpflichtet, bei der Schufa deine Daten und dein Score abzufragen. Was viele nicht wissen, auch viele ausländische Banken sind an die Schufa angeschlossen. Wenn du mehr über die Schufa und deine Daten wissen möchtest, lies dir folgenden Exkurs durch.
Exkurs: Was ist die Schufa?
Die Schufa kannst du dir wie ein riesiges Register vorstellen, in dem all deine finanziellen Verpflichtungen oder wichtige finanzielle Daten über dich gespeichert sind. Die Schufa wird aufgrund ihrer Funktion als Wirtschaftsauskunftei bezeichnet.
Sie gibt Auskunft darüber, wie kreditwürdig du bist und wird daher vor allem bei Finanzgeschäften wie Kreditanfragen, Wohnungsmiete oder Girokontoeröffnung (Kreditkarte & Dispo) abgefragt.
Vertragspartner sind daher vor allem (Online) Banken & Sparkassen, Unternehmen im stationären oder Online-Handel, Telekommunikationsgesellschaften und Energieversorger.
Welche Daten werden in der Schufa gespeichert?
Neben den üblichen persönlichen Daten speichert die Schufa auch weitere Informationen, zu denen in der Regel gehören:
Namen, Geburtsdatum und ggf. -ort, Anschrift (eventuelle auch frühere Anschriften)
Dein persönlicher Schufa-Score
Kreditkarten
Leasingverträge
Versandhandelskonten
Ratenzahlungsgeschäfte, Kredite und Bürgschaften
Zahlungsausfälle bei angemahnten und unbestrittenen Forderungen
Laut der Schufa werden folgende Daten nicht gespeichert:
Vermögen und Einkommen
Beruf
Familienstand
Nationalität
Lebenseinstellungen und Mitgliedschaften (Religion, Politik etc.)
Du kannst eine Kopie deiner gespeicherten Daten kostenlos bei der Schufa anfragen.
Für eine Bank ist bei einer Kreditvergabe besonders interessant, ob du deine Rechnungen und Kredite immer rechtzeitig gezahlt hast, ob offene Forderungen gegen dich vorliegen und wie viele bzw. welche Kredite du bereits abgeschlossen hast.
Wie kann ich meine Schufa verbessern?
Falls negative Einträge in der Schufa der Grund sind, warum es schwierig für dich ist, einen Kredit zu erhalten, solltest du versuchen, deine Schufa zu verbessern.
Dafür solltest du zunächst eine kostenlose Schufa-Auskunft anfordern, damit du weißt, welchen Schufa-Score du hast und was über dich gespeichert ist.
Wie genau der Schufa-Score berechnet wird, ist leider nicht bekannt. Du kannst aber versuchen, folgende Punkte zu beachten, um deine Bonität positiv zu beeinflussen:
Zahle deine Rechnungen und Kreditraten immer pünktlich
Ziehe nicht zu häufig um
Besitze nur so viele Girokonten oder Kreditkarten wie nötig
Was ist der Unterschied zwischen einem Kredit ohne Schufa und trotz Schufa?
Die Schufa ist zwar ein wichtiger Baustein bei der Bestimmung deiner Kreditwürdigkeit, aber nur einer von vielen, da jede Bank für sich selbst entscheidet, welche Faktoren sie wie bewertet.
Daher führt eine nicht optimale Schufa nicht bei allen Banken automatisch zur Absage.
Während viele klassische Banken eine hohe Kreditwürdigkeit für Ratenkredite voraussetzen, gibt es andere Banken, die Kredite auch bei nicht optimaler Schufa vergeben. Zudem gibt es einige wenige ausländische Banken, die sie gar nicht abfragen.
Es lassen sich daher zwei Möglichkeiten unterscheiden, um einen Kredit ohne Schufa bzw. trotz negativer Schufa zu bekommen.
Schufafreier Kredit (ohne Schufa-Abfrage)
Bei schufafreien Krediten werde deine Einträge in der Schufa nicht abgefragt und da wie erwähnt Banken in Deutschland dazu verpflichtet sind, deine Schufa Einträge abzufragen, stammen diese aus dem Ausland.
Aber, auch viele ausländische Kreditgeber fragen deine Schufa-Einträge ab.
⚠️ Wichtig: Wenn die Schufa nicht abgefragt wird, werden immer andere Nachweise wie Einkommensnachweise oder Kontoauszüge verlangt. Denn seriöse Anbieter möchte sich absichern, dass du den Kredit auch zurückzahlen kannst.
Zusätzlich zu Banken gibt es aber natürlich noch weitere Wege, sich ohne Schufa Geld zu leihen, wie etwa privat oder im Pfandhaus.
Kredit trotz Schufa-Abfrage
Die meisten Banken fragen die Schufa bei einem Antrag ab, das gilt für inländische und ausländische Anbieter. Allerdings spielen bei „Krediten trotz negativer Schufa“ die Einträge eine geringere Rolle.
Das heißt, negative Einträge führen nicht gleich zu einer Ablehnung des Kreditantrages. Welcher Schufa-Score oder welche Einträge akzeptiert werden, hängt von der jeweiligen Bank ab.
Beide Kreditarten bieten eine echte Möglichkeit, sich ohne Schufa bzw. trotz negativer Schufa-Einträge Geld zu leihen. Lass uns diese Möglichkeiten genauer anschauen.
Wo bekomme ich Geld trotz negativer Schufa? 6 Möglichkeiten im Überblick
Nachdem wir geklärt haben, welche Optionen du hast, dir ohne oder trotz Schufa Geld zu leihen, möchten wir dir jetzt einige konkrete Möglichkeiten vorstellen.
#1: Beantrage einen Minikredit (trotz Schufa)
Minikredite sind Kredite mit niedrigen Kreditsummen, üblicherweise bis zu 1.500 € für Neukunden und bis zu 3.000 € für Bestandskunden. Neben der geringen Summe ist auch die Laufzeit mit 1-6 Monaten gering.
Sie sind dann nützlich, wenn kleinere (unerwartete) Rechnungen kurzfristig bezahlt werden müssen und kein Dispokredit zur Verfügung steht.
Minikredite werden auch mit einer Express-Auszahlung angeboten, die den Betrag in ca. 24 Stunden auf dein Konto überweist (werktags). Diese Zusatzoption erhöht die Gesamtkosten jedoch enorm.
Die Rückzahlung über mehrere Raten bzw. über zwei Monate und mehr ist möglich und kann durch eine Raten-Option zusätzlich gebucht werden. Je nach Anbieter ist sie kostenlos oder kostenpflichtig.
In Deutschland haben sich vorwiegend 3 Anbieter etabliert, die eine Kreditentscheidung innerhalb von wenigen Minuten fällen, Cashper, Ferratum und VEXCASH.
Cashper: Minikredit bis 1.500 €
Kreditbeträge bis 1.500 € (Bestandskunden bis zu 3.000 €)
Sofortauszahlung innerhalb von 24 Stunden mit dem „Super Deal“ für 39 € bis 99 € je nach Kreditsumme
Kreditlaufzeit von 30 Tagen; 60 Tage mit Raten-Option möglich (evtl. kostenpflichtig)
Effektiver Jahreszins von 13,50 % p. a.
Kreditvergabe auch trotz Schufa (negativem Eintrag) und in Österreich möglich
Regelmäßiges Einkommen von 400 € benötigt
💡 Tipp: Cashper bietet mit 1.500 € den höchsten Betrag bei Minikrediten für Neukunden.
Ferratum: Minikredit bis 1.000 € (ohne Gehaltsnachweis)
reditbeträge bis 1.000 € (Bestandskunden bis zu 3.000 €)
Kreditlaufzeit von 1 Monat; 2 bis 6 Monate, mit kostenpflichtiger Raten-Option möglich (ab 650 € ist die Raten-Option verpflichtend)
Effektiver Jahreszins von 10,77 % p. a.
Auszahlung bis zu 15 Werktagen, Sofortauszahlung innerhalb von 24 Stunden mit kostenpflichtigem Express Service
Keine Gehaltsnachweise benötigt
Kreditvergabe auch trotz Schufa möglich
💡 Tipp: Wenn du kein regelmäßiges Einkommen hast, eignet sich dieser Minikredit besonders gut. Aber Vorsicht, bei Beträgen ab 650 € muss die kostenpflichtige Raten-Option gebucht werden.
VEXCASH: Minikredit bis 1.000 €
Kreditbeträge bis 1.000 € (Bestandskunden bis zu 3.000 €)
Sofortauszahlung innerhalb von 24 Stunden mit der Express-Option „SmartPackage“ für 69 € monatlich
Kreditlaufzeiten von 30 bis 90 Tagen
Effektiver Jahreszins von 14,82 % p. a.
Kreditvergabe auch trotz Schufa (negativem Eintrag) möglich
Regelmäßiges Einkommen von 500 € benötigt
💡 Tipp: Die Express-Option hängt nicht vom Betrag ab, daher eignet sich dieser Kredit besonders für hohe Beträge, wenn eine schnelle Auszahlung gebraucht wird. Aber Vorsicht bei Laufzeiten von über 30 Tagen, hier verdoppeln/verdreifachen sich die Kosten.
#2: Beantrage einen Schweizer Kredit (ohne Schufa)
Der Begriff Schweizer Kredit ist oft irreführend. Denn er lässt vermuten, dass der Kredit zwangsläufig aus der Schweiz kommt. Aber Schweizer Banken waren nur die ersten Banken, die deutschen Kunden Kredite ohne Schufa anboten.
Heute gibt es Schweizer Kredite von Banken, die ihren Hauptsitz nicht nur in der Schweiz haben. Eine bekannte Bank aus Liechtenstein, die "Schweizer Kredite" ohne Schufa vergibt, ist die Sigma Kreditbank AG.
Sigma Kreditbank: Kredit bis 7.500 € mit langer Laufzeit
3 Kreditbeträge mit 3.500 €, 5.000 € und 7.500 €
Kreditlaufzeit von 40 Monaten
Effektiver Jahreszins von 15,60 % / 15,62 % / 15,62 % (Stand: 01/2024)
Regelmäßiges Einkommen benötigt
Antrag nur per Post; Abwicklung max. 5 Tage nach Erhalt
Kreditvergabe ohne Schufa-Abfrage und Schufa-Eintrag
💡 Tipp: Eignet sich besonders gut, wenn eine negative Schufa dein Hindernis ist. Schufa wird nicht abgefragt und der Kredit wird dort auch nicht eingetragen. Du kannst auch direkt bei der Sigma Kreditbank einen Antrag stellen, dann musst du aber den Kreditantrag ohne Hilfestellung einreichen. Wenn du dir unsicher bist, stelle den Antrag über Maxda.
Beantrage jetzt einen KREDIT BEI SIGMA KREDITBANK über MAXDA*
#3: Beauftrage einen Kreditvermittler (ohne Schufa)
Ein Kreditvermittler kann dir dabei helfen, einen schufafreien Kredit zu bekommen. Kreditvermittler kannst du dir wie Makler vorstellen, die meistens auf ein großes Netzwerk an Kontakten zurückgreifen können, um für dich einen Kreditgeber zu finden.
In Deutschland ist unter anderem der Kreditvermittler MAXDA sehr bekannt, der auch offen damit wirbt, schufafreie Kredite vermitteln zu können.
Ein Kreditvermittler arbeitet natürlich nicht umsonst, aber in so gut wie allen Fällen bezahlst du einen Kreditvermittler nicht direkt, sondern über die Kreditzinsen.
MAXDA (Vermittler): Kredit bis 7.500 € mit langer Laufzeit
Kreditbeträgen von 3.500 € bis 7.500 €
Bearbeitung kann bis zu einer Woche dauern
Kreditlaufzeit von 40 Monaten
Effektiver Jahreszins von bis zu 15,99 % p. a.
Eine Kreditvergabe ohne Schufa und trotz schwerer Negativmerkmale in der Schufa ist möglich
💡 Tipp: Deine Schufa wird zwar von MAXDA abgefragt, aber bei Kreditgewährung nicht in der Schufa eingetragen.
#4: Leihe dir Geld von deiner Familie oder Freunden (ohne Schufa)
Die günstigste Möglichkeit, sich Geld zu leihen, ist wahrscheinlich von der Familie oder Freunden. Sie ist aber nicht immer der unkomplizierteste Weg.
Denn bei Krediten von Freunden und Familie kann es zu Schwierigkeiten kommen, wenn nicht alle Details voran geklärt sind.
Wenn du einen höheren Betrag benötigst, können dir eventuell auch mehrere Familienmitglieder und Freuden etwas Geld leihen, damit du auf die Summe kommst, die du brauchst.
⚠️ Beachte aber: Die Beziehung zu deiner Familie oder Freunden könnte sehr darunter leiden, wenn du das Geld nicht zurückbezahlen kannst. Wie sagt man so schön: "Bei Geld hört die Freundschaft auf".
Bei dieser Alternative solltest du dir deswegen sehr sicher sein, dass du den Betrag zurückzahlen kannst.
💡 Unser Tipp: privaten Darlehensvertrag / Schuldschein aufsetzen
Wenn du dir privat Geld leihst, solltest du unbedingt einen kurzen Darlehensvertrag aufsetzen. Das scheint dir als unnötig, aber kann dir und der anderen Person viel Ärger und Missverständnisse ersparen.
Der Vertrag sollte wenigstens diese Punkte beinhalten:
Namen und Adressen des Kreditgebers und Kreditnehmers
Datum, an dem der Vertrag geschlossen wurde
Kreditbetrag
Datum der Rückzahlung und eventuell Höhe der Zinsen
Eventuelle Sicherheiten
Unterschriften beider Seiten!
#5: Leihe dir Geld bei einem Leihhaus (ohne Schufa)
Gerade in Notsituationen, wenn du kurzfristig etwas Geld benötigst, eignet sich das Leihhaus als Geldquelle. Denn in so einem kannst du relativ unkompliziert Bargeld direkt vor Ort erhalten, wenn du dafür etwas mit materiellem Wert als Pfand hinterlegst.
In der Regel erhältst du zwischen 40 % und 80 % des wirklichen Wertes als Bargeld. Bei der Rückgabe des Geldes musst du eine zusätzliche Gebühr bezahlen, um diesen Gegenstand wiederzubekommen.
Die Kosten sind in Deutschland bis zu einem gewissen Betrag einheitlich geregelt und bestehen aus dem Kreditzins und der Unkostenvergütung, plus eventuelle Standgebühren.
Folgende Wertgegenstände eignen sich besonders gut:
Uhren oder Schmuck
Wertvolle Sammlungen oder Antiquitäten
Musikinstrumente
Elektrogeräte wie Laptop, Handy, Tablet
Motorräder oder Autos
Leihhäuser sind nicht unbedingt die günstigste Möglichkeit, Geld zu leihen. Da aber viele Personen einen Wertgegenstand besitzen, wie ein Handy, kannst du rasch und kurzfristig an Geld kommen. Außerdem spielt deine Schufa keine Rolle.
#6 Leihe dir Geld bei einer Kreditplattform (trotz Schufa)
Du kannst dir trotz Schufa Geld auf einer Kreditplattform leihen. Zu den bekanntesten von diesen zählt in Deutschland auxmoney, eine frühere P2P Plattform. Auxmoney wirbt offen damit, Kreditanfragen anders als Banken zu bewerten.
Die Plattform hat ihr eigenes Bewertungsmodell für die Kreditwürdigkeit (Bonität) entwickelt, das verschiedene Kriterien bei der Entscheidung berücksichtigt.
Auf auxmoney kannst du eine Kreditanfrage stellen, ohne dafür Vorkosten bezahlen zu müssen. Auch wenn du das mögliche Kreditangebot nicht annimmst, musst du keine Gebühren bezahlen.
Geld leihen über P2P Plattform auxmoney
Kreditbeträge bis 50.000 €
Flexible Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten
Kostenlose Anfrage & Auszahlung in 24 Stunden
Effektivzins pro Jahr bis zu 19,99 %
Vermittlungsgebühr bei Zustandekommen des Kredites im Ø 3,5 % des Nettokreditbetrags
Kredit trotz Schufa möglich
Fazit
Möchtest du dir Geld leihen ohne bzw. trotz Schufa, dann gibt es mehrere Möglichkeiten: Minikredit, Schweizer Kredit, Kreditvermittler, privat Geld leihen, P2P Kredit oder Leihhaus.
Überlege dir, welche Option am besten zu dir und deiner Situation passt.