Sigma Kreditbank: Seriöse Darlehen ohne Schufa-Abfrage
Author
Reza Machdi-Ghazvini, CAIADer Kredit von der Sigma Kreditbank ist für viele Personen die einzige Möglichkeit, um einen Kredit zu bekommen. Aber, ist er überhaupt empfehlenswert?
Falls du dich das fragst, lies dir unseren Bericht durch. Wir haben den Kredit sorgfältig geprüft, um beurteilen zu können, ob und wann er sich lohnt.
In diesem Bericht schauen wir uns folgende Eigenschaften und Themen genauer an:
Sigma Kreditbank AG Kredit im Porträt
Landstraße 156, Postfach 609, 9495 Triesen, Lichtenstein
Der Kredit wird von der Sigma Kreditbank AG aus dem Fürstentum Liechtenstein angeboten.
💡 Ein Kredit bei der Sigma Kreditbank ist für Kreditnehmer sinnvoll, die aufgrund ihrer Schufa keinen regulären Kredit erhalten.
Denn es handelt sich um einen Schweizer Kredit, der sich wesentlich von üblichen Ratenkrediten unterscheidet, weswegen wir für den Kredit auch andere Bewertungsmaßstäbe festgelegt haben.
Die Kredite werden bonitätsunabhängig vergeben und der effektive Jahreszins hängt vom Kreditbetrag ab. Besonders in diesem Zusammenhang ist, dass die Merkmale in der Schufa beim Kreditantrag nicht berücksichtigt werden.
Von der Sigma Kreditbank können daher auch Personen mit negativen Merkmalen in der Schufa einen Kredit bekommen. Der Kredit steht nur Personen offen, die ein reguläres Einkommen aus einem festen Angestelltenverhältnis beziehen.
Minimaler - maximaler Kreditbetrag: 3.500 € - 7.500 €
Minimaler - maximaler effektiver Jahreszins: 15,60 % - 15,62 %
Minimaler - maximaler Sollzins: 14,59 % - 14,61 %
Minimale - maximale Laufzeit: 40 Monate
Kostenlose Sondertilgung (jährlich): 0 %
Ratenanpassungen: vertraglich nicht vorgesehen
Schufa: keine Abfrage
Repräsentatives Beispiel nach § 6a PangV (laut Bank): Die Sigma Kreditbank gibt kein repräsentatives Beispiel nach § 6a PangV an.
Effektiver Jahreszins
Die Sigma Kreditbank hat sich auf Personen spezialisiert, die aufgrund ihrer persönlichen Umstände keinen regulären Kredit von einer deutschen Bank bekommen können.
Einer der häufigsten Gründe, weshalb ein regulärer Kredit verwehrt bleibt, ist eine durchschnittliche bzw. schlechte Schufa-Score.
Zu der kommt es meistens aufgrund negativer Ereignisse (Inkasso, verspätete Zahlungen von Rechnungen, Schulden).
Genau diesen Betroffenen möchte die Sigma Kreditbank ein Angebot machen und bietet folgende standardisierten Kredite an.
Kredit 1: 3.500 Euro:
3.500 Euro Kreditsumme
40 Monate Laufzeit
Effektiver Jahreszins 15,60 %
Kredit 2: 5.000 Euro:
5.000 Euro Kreditsumme
40 Monate Laufzeit
Effektiver Jahreszins 15,62 %
Kredit 3: 7.500 Euro:
7.500 Euro Kreditsumme
40 Monate Laufzeit
Effektiver Jahreszins 15,62 %
Ein Kreditvergleich mit regulären Krediten zeigt schnell, dass die geforderten effektiven Jahreszinsen etwa dem doppelten Zins entsprechen, der im Durchschnitt verlangt wird.
Aber da es sich um einen Schweizer Kredit handelt, ist dieser Vergleich wenig sinnvoll.
So zeigt etwa ein Vergleich mit Minikrediten, die ebenfalls oft von Personen genutzt werden, die keinen regulären Kredit bekommen, dass der Kredit einen durchaus marktgerechten Zins bietet.
Sogar mit dem Vorteil, dass weitaus höhere Summen möglich sind, da Minikredite nur zwischen 1.000 € - 3.000 € bieten.
Entsprechend würden wir die effektiven Jahreszinsen als gerechtfertigt interpretieren, insbesondere wenn wir berücksichtigen, dass sonst keine andere Bank bereit wäre, einen Kredit zu gewähren.
Schufa & Kreditwürdigkeit
Die gespeicherten Merkmale sind für die Kreditentscheidung nicht relevant.
Das bedeutet aber nicht, dass die Prüfung des Kredits weniger strikt ausfällt. Nach unserem Eindruck ist genau das Gegenteil der Fall.
Als Liechtensteiner Bank kann die Sigma Kreditbank zwar auf die Einsicht der gespeicherten Daten in der Schufa und anderen Auskunfteien verzichten, das ändert aber nichts daran, dass auch sie das verliehene Geld zurückerhalten möchte.
Daher verlangt auch sie Informationen und Nachweise, wie Lohnabrechnungen, um deine Kreditwürdigkeit zu prüfen.
Des Weiteren ist es wichtig zu wissen, dass die Schufa beim Kreditantrag zwar keine Rolle spielt, solltest du aber deinen Kredit nicht zurückbezahlen können, wird die Sigma Kreditbank das in deine Schufa eintragen.
Kreditantrag
Da die Sigma Kreditbank weder Filialen betreibt, noch einen digitalen Kontoantrag anbietet, kannst du einen Kredit nur über das Kreditantragsformular stellen, das du zusammen mit den Kontaktdaten auf der Webseite findest.
Dieses Formular musst du ausdrucken und handschriftlich ausfüllen. Wenn du Fragen beim Ausfüllen hast, kannst du Kontakt mit dem Kundenservice aufnehmen, per E-Mail oder Telefon. Die aktuelle E-Mail-Adresse und Telefonnummer findest du auch auf der Webseite.
💡 Leichter ist es über einen Kreditvermittler, wenn du etwa den Onlineantrag von MAXDA* nutzt. Das hat auch das den Vorteil, dass dich ein Mitarbeiter von Maxda beim Kreditantrag unterstützt, insbesondere falls du dir unsicher bist.
Aber auch die Mitarbeiter von MAXDA arbeiten nicht umsonst, was bedeutet, dass ein Antrag über MAXDA mit höheren Gebühren verbunden ist, was sich in den monatlichen Raten widerspiegelt.
Wir würden Personen, die das erste Mal einen Kredit bei der Sigma Kreditbank beantragen, eine Zusammenarbeit mit MAXDA empfehlen.
Der Grund dafür ist, dass bereits kleine Fehler beim Antrag sofort zur Ablehnung führen könnten. Und wir würden vermuten, dass ein etwas teurer Kredit besser ist als gar kein Kredit.
Im Folgenden gehen wir auf diese drei Aspekte des Kreditantrags ein:
Voraussetzungen
Folgende Voraussetzungen musst du zwingend erfüllen, um Chancen auf die Annahme deines Kreditantrags zu haben.
#1: Du bist zwischen 16 und 65 Jahren alt
#2: Du musst deinen ständigen Wohnsitz in Deutschland haben
#3: Du hast ein geregeltes Einkommen aus einem Anstellungsverhältnis
#4: Du hast ein Nettogehalt deutlich über der Pfändungsfreigrenze
#5: Du bist derzeit nicht in einem laufenden Insolvenzverfahren
#6: Dein Einkommen ist nicht von einer Lohnpfändung oder Abtretung betroffen
#7: Du wurdest nicht namentlich in ein zentrales Vollstreckungsgericht eingetragen
Speziell die Punkte 4 - 6 sind untypisch, was sich so erklären lässt, dass reguläre Kredite bereits bei einer der genannten Fälle sofort abgelehnt werden.
Geforderte Unterlagen
Du musst dein Einkommen nachweisen, indem du folgende Unterlagen ablieferst:
Letzten zwei Gehaltsabrechnungen (inklusive dazu passenden Kontoauszüge)
Dezemberlohnabrechnung des Vorjahres
Kopie deiner Kontokarte und deines Personalausweises
Antrag einreichen
Falls du deinen Antrag direkt bei der Sigma Kreditbank einreichst, läuft der Vorgang wie folgt ab:
Formular ausfüllen, ausdrucken, unterschreiben und mit den geforderten Unterlagen per Post verschicken (E-Mail ist nicht möglich)
Prüfung durch die Bank und bei Annahme Zusendung des Vertrags
Nachdem du den Vertrag unterschrieben und per Post zurückgeschickt hast, wird das Darlehen ausbezahlt
Wie erwähnt, kann es hilfreich sein, den Antrag über MAXDA einzureichen*, die sich um die verschiedenen Schritte kümmern. Andernfalls musst du dich selbst darum kümmern.
Häufig gestellte Fragen
Nachfolgend gehen wir auf einige häufig gestellten Fragen zur Sigma Kreditbank ein.
#1 Was prüft die Sigma Kreditbank?
Bei der Prüfung soll festgestellt werden, ob der Kreditnehmer ihren Kredit vollständig zurückbezahlen können. Das wird als Kreditwürdigkeit bezeichnet.
Hierfür erstellt die Sigma Kreditbank unter Berücksichtigung der Gehaltsabrechnung und Dezemberlohnabrechnung des Vorjahrs eine Übersicht über die Einnahmen und Ausgaben (Haushaltsrechnung).
Falls diese Berechnung zeigt, dass eine erfolgreiche Rückzahlung realistisch ist und somit deine Kreditwürdigkeit ausreicht, wird der Kredit gewährt.
#2 Wann wird mein Antrag abgelehnt?
Es gibt zwei Fälle, in denen dein Kreditantrag sofort abgelehnt wird:
Dein Einkommen liegt unter dem geforderten Mindesteinkommen
Du befindest dich in einer Privatinsolvenz oder es läuft eine Lohnpfändung gegen dich
#3 Wie lange dauert die Auszahlung (Überweisung)?
Da ein Kreditantrag per Post verschickt und manuell geprüft wird, kann die Bearbeitungszeit 3 - 10 Tage dauern und hängt davon ab, wie viele Anträge zu dem Zeitpunkt zu bearbeiten sind.
Nachdem eine positive Kreditentscheidung getroffen wurde und alle Unterschriften vorliegen, wird der Betrag bereits am nächsten Tag überwiesen. Die Überweisungsdauer sollte nicht länger als 1 - 2 Tage in Anspruch nehmen.
Erstaunlich daran ist, dass ein Kredit im besten Fall innerhalb von 3 - 5 Tagen ausgezahlt werden kann, obwohl der Vorgang vollständig analog abläuft.
#4 Kann man 2 Kredite bei der Bank haben?
Ja, das ist grundsätzlich möglich, solange der gesamt geliehene Betrag nicht 7.500 € übersteigt. Zwar ist eine Aufstockung des aktuellen Kreditvertrags nicht möglich, aber es kann ein weiterer Kreditvertrag gestellt werden.
Falls du dich etwa ursprünglich für den Kredit 1 mit einer Darlehenssumme von 3.500 € entschieden hast, kannst du einfach einen weiteren Kreditantrag für den gleichen Kredit stellen.
Anders als häufig angenommen, steht die Sigma Kreditbank dem sogar vergleichsweise offen gegenüber, wenn du deinen zuerst aufgenommen Kredit größtenteils bereits zurückbezahlt hast, denn damit hast du ihr bewiesen, dass du zuverlässig bist.
Expertenfazit
Es ist offensichtlich, dass der Kredit bei den Zinsen nicht mit den regulären Krediten mithalten kann. So wird ein üblicher Ratenkredit immer günstiger sein.
Da es sich aber um einen Schweizer Kredit handelt, der typischerweise dann abgeschlossen wird, wenn keine andere Bank bereit ist, einen Kredit zu gewähren, hinkt dieser Vergleich.
Eine relative Bewertung zu Minikrediten, die auch mit Negativmerkmalen in der Schufa zu bekommen sind, zeigt, dass die geforderten Zinsen durchaus marktgerecht sind. Insbesondere wenn wir berücksichtigen, dass bei Minikrediten nur Beträge von maximal 1.500 € (Erstkredit) bzw. 3.000 € möglich sind. In diesem Zusammenhang merken wir aber an, dass nur sehr wenige Personen überhaupt einen Minikredit zu einem Maximalbetrag erhalten.
Der Kreditantrag kann nur analog gestellt werden. Das würden wir dadurch erklären, dass die Sigma Kreditbank versucht, ihre laufenden Kosten niedrig zu halten, und die Anzahl der Anträge vermutlich keinen digitalisierten Antragsprozess erfordert.
Als Alternative dazu bietet sich der Onlineantrag über den Kreditvermittler MAXDA an, der darüber hinaus mit einer persönlichen Betreuung verbunden ist, die unserer Ansicht nach gerade bei Erstanträgen hilfreich ist.
Trotz des analogen Antrags bewerten wir es als positiv, dass ein Kredit im Idealfall innerhalb von 3 -5 Tagen genehmigt und ausgezahlt werden kann.