Geld leihen ohne Bank: kompletter Ratgeber

30 Januar 2024

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Author

Reza Machdi-Ghazvini, CAIA

Wenn du dir Geld leihen möchtest, musst du dich nicht an eine Bank wenden, es gibt auch andere seriöse Möglichkeiten. Das kann insbesondere dann nützlich sein, wenn die Schufa ein Hindernis darstellt.

Ein Kredit ist letztlich nichts anderes als ein Geldbetrag, den eine Person einer anderen Person für einen festgelegten Zeitraum überlässt.

Mit diesem Ratgeber wollen wir dir helfen, die beste Möglichkeit zu finden, um Geld zu leihen und stellen dir am Ende einige seriöse Optionen vor – ohne Vorkosten.

Folgendes wirst du erfahren:

• Warum ist es manchmal so schwierig, Geld von einer Bank zu bekommen?

• Worauf sollte ich achten, wenn ich mir Geld ohne Bank leihe?

• 5 Möglichkeiten vorgestellt

• Video-Tipp: Diese 3 Fehler solltest du vermeiden, wenn du privat Geld leihst

Warum ist es manchmal so schwierig, Geld von einer Bank zu bekommen?

Bevor wir uns anschauen, worauf es bei einem Kredit ohne Bank ankommt, möchten wir eine wichtige Frage klären, da sie für die Wahl der besten Option später wichtig ist. Warum haben einige Menschen Schwierigkeiten, sich Geld bei einer Bank zu leihen?

Wenn Kreditsuchende Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme haben, dann liegt es meist an einem dieser Gründe:

• Beruf

• Einkommen

• Alter

• Kreditwürdigkeit bzw. Schufa-Score

Beruf, Einkommen & Alter

Banken mögen es, wenn du einen unbefristeten Job hast, den du schon länger ausübst. Der Grund dafür ist ein regelmäßiges Einkommen, das du höchst wahrscheinlich auch in Zukunft haben wirst.

Folgende Jobs bzw. das Fehlen eines Jobs stellen daher oft ein Problem bei einer Kreditaufnahme dar: Selbstständige, Auszubildende (bei einer festen Übernahmebestätigung ist das meist kein Problem), Arbeitnehmer in der Probezeit, Hausfrauen/-männer, Schüler oder Arbeitslose.

Wiederum mögen es Banken nicht, wenn du zu alt bis. Denn dann ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass du den Kredit eventuell nicht ganz zurückzahlen kannst. Deswegen haben auch Rentner oft Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme.

Die Alternative wäre in diesen Fällen ein Kredit mit einem Bürgen.

Kreditwürdigkeit bzw. Schufa-Score

Deine Kreditwürdigkeit (Bonität) ist für eine Bank äußerst wichtig. Anhand einer Bonitätsprüfung ermittelt sie, wie hoch das Risiko ist, dass du den Kredit eventuell nicht (pünktlich) zurückzahlen kannst. Banken sprechen dann von einem Kreditausfall.

Um deine Kreditwürdigkeit zu bestimmen, nutzen Banken mehrere Daten. Ein wichtiger Aspekt dabei ist dein Schufa-Score. In Deutschland sind sie sogar dazu verpflichtet, deine Schufa-Einträge abzufragen.

Wenn du also negative Einträge in deiner Schufa-Akte hast, führt das bei vielen Banken direkt zur Absage.

Falls die Schufa, ein regelmäßiges Einkommen oder dein Alter dein größte Hindernis bei der Kreditaufnahme sind, gibt es eine gute Nachricht.

Neben seriösen Optionen ohne Bank gibt es auch Banken, die trotz dieser Voraussetzungen Geld verleihen.

Das ist wichtig zu wissen, wenn es erhöht deine Möglichkeiten und somit Chancen, dass du dir erfolgreich Geld leihen kannst. Deswegen stellen wir gegen Ende des Ratgebers auch ein paar solche Optionen vor.

Worauf sollte ich achten, wenn ich mir Geld ohne Bank leihe?

Bevor wir uns anschauen, wie du unseriöse Angebote und schwarze Schafe erkennst, möchten wir auf einen wichtigen Punkt bei den Kosten eingehen.

Wie wir eben beschrieben haben, lehnen Banken Kreditanfragen meist aufgrund bestimmter Risiken ab. Ein Kreditgeber, der dir dennoch Geld leiht, nimmt diese Risiken in Kauf, verlangt dafür aber in der Regel etwas höhere Gebühren.

Deshalb sind die Kosten für einen Kredit ohne Bank häufig höher als die von klassische Ratenkredite von Banken sind. Allerdings sollten diese nicht ausufern. Wucherzinsen solltest du dennoch nicht bezahlen.

Wenn du im Internet nach einem Kredit ohne Bank suchst, findest du schnell zahlreiche Anbieter und Geldgeber, die versprechen, schnell, unbürokratisch und ohne Bank Geld zu verleihen.

Doch leider gibt es viele, die versuchen, deine Lage auszunutzen.

So werden zum Teil extreme Kosten (Vorkosten oder als Zinsen) verlangt, du wirst bedrängt oder du musste andere Produkte zusätzlich abschließen. Findest du zudem noch negative Berichte über die Geldgeber, solltest du besonders kritisch und vorsichtig sein.

In der folgenden Grafik haben wir dir die wichtigsten Punkte zusammengefasst, um seriöse von unseriösen Geldgebern zu unterscheiden:

Wenn du also allein auf der Suche nach einem Geldgeber bist, prüfe die Angebote kritisch.

Eine einfachere Alternative wäre, einen professionellen und seriösen Vermittler zu nutzen, um Kreditgeber (auch ohne Bank) zu finden, wie wir in Möglichkeit #2 beschreiben.

5 Möglichkeiten vorgestellt

Wenn du Geld benötigst und nicht zu einer Bank gehen möchtest, aus welchen Gründen auch immer, hast du mehrere Optionen.

Jede dieser Möglichkeiten ist etwas anders. Mache sind schneller, unkompliziert oder ohne viel Papierkram, andere bieten größere Beträge oder längere Laufzeiten.

Zu den diesen Möglichkeiten gehören das Geldleihen über Familie, Freunde, Leithäuser, P2P Plattformen oder Privatpersonen.

Es gibt aber auch deutsche und ausländische Banken, die sich auf Kunden spezialisiert haben, bei denen die Schufa, das Alter oder ein Mindesteinkommen eine Hürde ist. Eventuell sind diese speziellen Kredite auch sinnvoll für dich, weshalb wir sie als fünfte Option mit aufführen und vorstellen.

Lasst uns nun die einzelnen Möglichkeiten, sich Geld zu leihen, genauer anschauen.

#1 Leih dir Geld auf einer P2P Plattform

In den vergangenen Jahren haben sich immer mehr P2P Plattformen als Alternative zu Banken in Europa etablieren können. Auf diesen Plattformen leihen sich die Nutzer gegenseitig Geld.

Die Plattformen agieren nicht wie Banken, sondern als reine Vermittler, die die notwendigen Aufgaben einer Bank wahrnimmt.

Hierzu zählt primär die Einschätzung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und die anschließende Vergabe eines Kreditratings. 

Besonders bekannt in Deutschland ist die Plattform auxmoney*, auf der das verliehene Geld von anderen Unternehmen oder der Plattform selbst kommt. Außmoney wirbt sehr offen damit, Kreditanfragen anders als Banken zu bewerten.

Die Plattform hat ihr eigenes Bewertungsmodell entwickelt, das verschiedene Kriterien bei der Entscheidung berücksichtigt, ob eine Kreditvergabe möglich ist und mit welchem Risiko. Dazu gehört auch die Schufa, aber auch viele andere Faktoren.

Auf auxmoney kannst du eine Kreditanfrage stellen, ohne dafür Vorkosten bezahlen zu müssen. Auch wenn du das mögliche Kreditangebot nicht annimmst, musst du keine Gebühren bezahlen.

Auxmoney bietet sich als Kreditgeber vorwiegend für Selbstständige und andere an, die allein wegen ihrer Zuordnung zu einer bestimmten Gruppe bei den üblichen Banken keine Chance auf einen P2P Kredit haben.

Da auxmoney jede Kreditanfrage einzeln prüft, hast du nicht nur realistische Chancen auf einen Kredit, sondern auch auf attraktive Konditionen, vorausgesetzt du hast keine schweren Merkmale in deiner Schufa.

Aber, auch auxmoney hat als Plattform seine roten Linien.

Sollte sich während der Kreditprüfung zum Beispiel herausstellen, dass du schon mal einen Kredit in der Vergangenheit nicht zurückbezahlt hast, lehnt auxmoney deinen Kredit ab.

#2 Leih dir Geld von Privatpersonen

Was viele nicht wissen, es gibt auch Privatpersonen, die bereit sind, anderen Geld zu leihen.

Entscheidend in diesem Zusammenhang ist, dass du nicht an die falschen Personen gerätst!

Im Internet tauchen immer wieder mal Webauftritte auf, die wie Foren aufgebaut sind, auf denen vermeintliche Privatpersonen sich als Geldgeber anbieten.

Nicht selten verbergen sich dann hinter diesen Angeboten unseriöse Anbieter, von denen du als Kreditnehmer lieber Abstand nehmen solltest. Woran du ein unseriöses Angebot erkennen kannst, haben wir am Anfang genauer beschrieben.

Wo finde ich Privatpersonen, die Geld verleihen?

Wenn du dir von einer Privatperson Geld leihen möchtest, wäre es sinnvoll, dass du dich an einen Kreditvermittler, wie zum Beispiel MAXDA, wendest.

Kreditvermittler verfügen in der Regel über ein breites Netzwerk an Kreditgebern, zu denen Banken, Kapitalverwahrstellen (Versicherungen) und auch Privatpersonen gehören.

Durch die Zusammenarbeit mit einem Kreditvermittler kannst du ausschließen, dass du auf unseriöse Anbieter hereinfällst.

Einen Kreditvermittler musst du nicht bei Abschluss eines Kredites bezahlen, vielmehr bezahlst du die Gebühren für die Kreditvermittlung über die Kreditraten zurück.

#3 Leih dir Geld bei einem Leihhaus

Gerade in Notsituationen, wenn du kurzfristig etwas Geld benötigst, eignet sich das Leihhaus als Geldquelle.

Hier kannst du relative einfach und unkompliziert Geld erhalten, wenn du dafür etwas mit materiellem Wert als Pfand hinterlegst. Du erhältst das Geld direkt im Geschäft, sodass du nicht erst auf eine Überweisung auf dein Konto warten musst.

In der Regel erhältst du zwischen 40 % und 80 % des wirklichen Wertes als Bargeld.

Die Laufzeit ist gesetzliche geregelt und beträgt mindestens 3 Monate. Eine Verlängerung ist meist möglich, kommt aber auf das jeweilige Pfandhaus an.

Bei der Rückgabe des Geldes musst du eine zusätzliche Gebühr bezahlen, um diesen Gegenstand wiederzubekommen.

Die Kosten bestehen aus dem Kreditzins und der Unkostenvergütung, plus eventuelle Standgebühren, welche bei Darlehen von bis zu 300 € gesetzlich geregelt sind.

Folgende Wertgegenstände eignen sich besonders gut:

• Uhren oder Schmuck

• Wertvolle Sammlungen oder Antiquitäten

• Musikinstrumente

• Elektrogeräte wie Laptop, Handy oder Tablet

• Motorräder oder Autos

#4 Leih dir Geld von deiner Familie oder Freunden

Bevor du dich an Dritte wendest, solltest du dich im direkten Familien- und Bekanntenkreis umhören, ob jemand bereit wäre, dir Geld zu leihen. Eventuell sogar zinslos.

In diesem Zusammenhang solltest du aber berücksichtigen, wie viel Geld du dir leihen möchtest. Gerade größere Beträge können für dich, aber auch den Kreditgeber zur Last werden.

Kleinere Beträge wiederum, bei denen du dir sicher bist, dass du sie zurückzahlen kannst, auch falls dich besonders unerwartete Ereignisse aus der Bahn werfen, solltest du dir ohne Bedenken von deiner Familie, Freunden und Bekannten leihen können.

Eine Freundschaft wird vermutlich nicht an 500 € bis 1.000 € zerbrechen, wenn das Geld ein paar Wochen oder gar Monate später zurückbezahlt wird.

#5 Leih dir Geld bei einer Bank trotz Schufa, Alter oder Einkommen

Wie bereits erwähnt, gibt es auch Banken, die trotz einer negativen Schufa, ohne Einkommen oder höherem Alter Kredite vergeben? Eventuell ist das eine Möglichkeit für dich. Da es auch hier unterschiedliche Optionen gibt, lass uns diese kurz vorstellen.

Schufafreier Kredit (Geld leihen ohne Schufa)

Es gibt seriöse ausländische Banken, die die Schufa gar nicht erst abfragen. Eines dieser Finanzinstitute ist die Sigma Kreditbank AG, die ihren Sitz in Liechtenstein hat.

Kredit trotz negativer Schufa

Eine weitere Alternative sind Minikredite, bei denen die Schufa zwar abgefragt wird, aber nur eine untergeordnete Rolle spielen.

Minikredite sind Kredite mit niedrigen Kreditsummen, üblicherweise bis zu 1.500 € für Neukunden und bis zu 3.000 € für Bestandskunden. Neben der geringen Summe ist auch die Laufzeit mit 1-6 Monaten niedrig.

Sie eignen sich daher besonders gut, wenn du nur für eine kurze Zeit etwas Geld benötigst und zum Beispiel keinen Dispo zur Verfügung hast.

Mit einer Express-Option kann ein Minikredit auch innerhalb von 24 Stunden auf dein Bankkonto ausgezahlt werden. Sie erhöht die Kosten aber merklich und sollte daher gut überlegt sein.

In Deutschland haben sich vorwiegend 3 Anbieter etabliert, die eine Kreditentscheidung innerhalb von wenigen Minuten fällen: Cashper, Ferratum und VEXCASH.

Kann man sich beim Jobcenter Geld leihen?

Ja, du kannst einen Kredit beim Jobcenter beantragen. Der wird meist genehmigt, wenn es sich um einen unabweisbaren Bedarf handelt, wie ein defekter Kühlschrank.

Das Darlehen ist zinsfrei, aber der Betrag muss zurückgezahlt werden. Hierzu werden monatlich 10 % des Regelbedarfs einbehalten, bis das Darlehen abbezahlt ist - so steht es im Zweiten Sozialgesetzbuches (§ 42a Abs. 2).

Fazit

Wenn du keinen klassischen Kredit bei einer Bank aufnehmen möchtest oder kannst, sind diese 5 Alternativen eine gute Option:

1. Leihe dir Geld auf einer P2P Plattform. In Deutschland hat sich auxmoney* etabliert.

2. Du kannst dir auch von Privatpersonen Geld leihen. Um an seriöse Geldgeber zu bekommen, würden wir den Weg über einen Kreditvermittler wie MAXDA* empfehlen.

3. Gerade in Notfällen, wenn du schnell Geld benötigst, eignet sich das Leihhaus. Das geht natürlich nur, wenn du einen wertvollen Gegenstand als Pfand hinterlegst, wie Schmuck, Uhren, Handys etc.

4. Frage deine Familie, Freunde und Bekannte, ob sie dir Geld leihen könnten. Überlege aber zuvor, ob deine Freundschaft oder Beziehung zu dieser Person darunter leiden könnte.

5. Wenn die Schufa, dein Alter oder deine Einkommen eine Hürde für einen Kredit bei einer Bank sind, dann solltest du dir auch Kredite anschauen, die ohne Schufa, trotz negativer Schufa, ohne Einkommen und höherem Alter vergeben werden.