Kreditkarten Vergleich: Dein ultimativer Guide

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Reza Machdi-Ghazvini,CAIA
Zuletzt aktualisiert am 03 September 2021

Kreditkarte der ultimative Gudie

Früher waren Kreditkarten in Deutschland nicht sonderlich verbreitet.

Insbesondere der Online Shopping Boom hat die Nachfrage nach Kreditkarten dann stark gesteigert, da einige Onlineshops nur Kreditkarten akzeptieren und da es sehr praktisch ist.

Kreditkarten haben auch im Ausland ihre Vorteile, da sie nur in ganz seltenen Fällen nicht akzeptiert werden.

Wir zeigen Dir, wo Du eine Kreditkarte beantragen kannst und wie Du sicher mit ihr bezahlen kannst.

Im Detail werden wir uns folgende Themen ganz genau anschauen.

Lass uns gleich anfangen.

Eine Kreditkarte beantragen

Da es sich bei einer Kreditkarte um einen kurzfristigen Kredit handelt, musst Du eine Kreditkarte beantragen.

Das bedeutet für Dich, dass Dein Antrag durch den jeweiligen Anbieter zuerst genehmigt werden muss. Ohne Genehmigung erhältst Du keine Kundenkreditkarte.

Wie Du diesen Kredit dann nutzt, hängt von der jeweiligen Art der Kreditkarte ab.

Die Begriffe Kreditkartenart und Kreditkartentyp werden dabei oft miteinander vertauscht.

Charge Credit Karte

In Deutschland haben sich vor allem die Charge Credit Karten durchgesetzt.

Zum Beispiel gehört die Onlinebank DKB zu den bekanntesten Anbietern von diesen Karten in Deutschland.

Bei den Charge Credit Karten werden die Beträge, die Du mit der Karte begleichst, auf einem separaten Kreditkartenkonto gesammelt.

Nach Ablauf eines festgelegten Zeitraums, meistens 4 Wochen, wird dann das Kreditkartenkonto ausgeglichen. Der Betrag wird dann von Deinem Referenzkonto abgebucht.

Eventuell fragst Du Dich jetzt, ob Du für die Beträge auf dem Kreditkartenkonto dann Kreditzinsen zahlen musst.

Das ist nicht so und im Grunde auch einer der Vorteil von dieser Kreditkartenart. Im Grunde leiht die Bank Dir für 4 Wochen zinslos Geld und Du musst es dann zurückzahlen.

Daher werden diese Karten auch nicht als echte Kreditkarte bezeichnet. Neben der Charge Credit Karte gibt es noch weitere Arten von Karten, wie zum Beispiel die echte Kreditkarte (Revolving Card) und die Prepaid Kreditkarte.

Wo Du eine Karte beantragen kannst

Kreditkarten kannst Du fast ausnahmslos bei allen Banken beantragen.

Am leichtesten ist es vermutlich, wenn Du eine Kundenkreditkarte bei der Bank beantragst, wo Du Dein Girokonto hast.

Achte hierbei allerdings unbedingt auf die Kosten. Es gibt sehr große Unterschiede zwischen den einzelnen Kreditkarten. Fühl Dich nicht gezwungen Deine Kreditkarte bei der Bank zu beantragen, wo Du Dein Girokonto hast.

Anders als bei Girokonten kannst Du Kreditkarten auch bei Firmen beantragen, die keine Banken sind.

Zum Beispiel bieten verschiedene Firmen ebenfalls Kreditkarten an und arbeiten dafür mit einer Bank oder einem Finanzdienstleistungsunternehmen zusammen.

Bekannte Beispiele für solche Kreditkarten sind:

  • Amazon Kreditkarte

  • ADAC Kreditkarte

  • Miles and More Credit Card (Lufthansa)

  • IKEA Kreditkarte

Kreditkarten, die von Firmen angeboten werden, haben oft besondere Vorteile, die im Zusammenhang mit ihrem Angebot stehen.

Die Amazon Kreditkarte bietet zum Beispiel Shoppern Vorteile. Während bei der ADAC Karte vor allem Autofahrer besondere Vorteile erhalten.

Des Weiteren gibt es auch Finanzunternehmen, die sich auf Kreditkarten spezialisiert haben. Einer der bekanntesten Anbietern von solchen Kreditkarten ist Barclaycard.

Typischer Ablauf eines Kreditkartenantrages

Ein Kreditkartenantrag folgt immer einem standardisierten Ablauf.

Dabei spielt es keine Rolle, ob Du die Karte online oder persönlich beantragst.

  1. Du musst einen Kreditkartenantrag ausfüllen. Dabei musst Du persönliche Angaben machen.

  2. Im Rahmen Deines Antrags musst Du legitimiert werden (Du musst Dich ausweisen). Bei einem Onlineantrag passiert das über PostIdent oder VideoIdent. In einer Bankkfiliale musst Du Deine Ausweispapiere dabei haben.

  3. Die Bank oder der jeweilige Anbieter stellt eine SCHUFA-Anfrage.

  4. Ist mit Deinem Antrag alles in Ordnung und Deine SCHUFA bestätigt Deine Kreditwürdigkeit, wird Dein Antrag genehmigt.

  5. Du erhältst innerhalb von 1 bis 2 Wochen Deine Kreditkarte und Deinen Pin per Post

Wie Du siehst, ist die Prüfung Deiner Kreditwürdigkeit Teil eines Kreditkartenantrags.

Da es sich bei einer Kreditkarte im Grunde um eine Kreditkarte handelt, ist der jeweilige Kreditkartenanbieter dazu verpflichtet.

Abgelehnter Kreditantrag wegen Negativmerkmalen in der SCHUFA

Hast Du Negativmerkmale in Deiner SCHUFA, musst Du damit rechnen, dass Dein Kreditkartenantrag eventuell nicht genehmigt wird.

Das hängt von der Bank ab.

So gibt es Banken, die strenger sind und andere Banken, die auch mit 1 bis 2 weicheren Negativmerkmalen leben können.

Als Alternative könnest Du dann über eine Prepaid Kreditkarte nachdenken.

Bezahlen mit der Kreditkarte

Bezahlen mit einer Kreditkarte

Das Bezahlen mit der Karte ist sehr einfach und funktioniert im Grunde genauso wie mit einer normalen Debit-/Kontokarte.

In einem Geschäft mit der Karte bezahlen

Normalerweise solltest Du mit der Kreditkarte einen Pin erhalten, den Du beim Bezahlen an einem Kartenlesegerät in einem Geschäft benötigst.

Manchmal reicht auch Deine Unterschrift aus, um zu bezahlen. Das ist allerdings in den letzten Jahren mehr und mehr aus der Mode gekommen.

Das kontaktlose Zahlen mit dem NFC-Verfahren ist in den letzten Jahren hinzugekommen und wird von vielen Kreditkartenbesitzern sehr geschätzt.

Bei diesem Verfahren musst Du nur Deine Karte an das Lesegerät halten und damit ist der Betrag beglichen. Aus Sicherheitsgründen kommt aber hier eine Zahlungsgrenze von 20 € bis 25 € zur Anwendung. Bei höheren Beträgen wird dann in der Regel noch Deine Pin zur Freigabe benötigt.

Online mit der Karte bezahlen

Sicheres bezahlen mit einer Kreditkarte

Möchtest Du online mit Deiner Karte bezahlen, musst Du immer folgende Angaben machen:

  • Vorname und Nachname, der auf der Kreditkarte steht

  • Kreditkartennummer

  • Gültigkeit der Karte (steht auf der Karte)

  • CVC/CVV Sicherheitscode

Neu hierbei ist nur der CVC/CVV Sicherheitscode.

Bei diesem Sicherheitscode handelt es sich um eine Prüfnummer. Damit soll die Nutzung von gefälschten und gestohlenen Kreditkarten erschwert werden.

Wird eine Karte ausgegeben, so wird dabei auch ein CVC/CVV Sicherheitscode erstellt. Diesen Code kennt nur die Bank bzw. der Kreditkartenanbieter.

Er wird nicht auf dem Magnetstreifen gespeichert und ist somit nicht maschinell auslesbar.

Wenn Du also eine Zahlung veranlasst, wird dabei dieser Code immer mit geprüft.

Damit wird verhindert, dass jemand, der Deine Kreditkartennummer kennt, versucht etwas in Deinem Namen zu bezahlen.

Deswegen findest Du den Sicherheitscode immer auf der Rückseite Deiner Karte.

Sicher mit der Kreditkarte bezahlen

Kreditkarte sicheres bezahlen

Online mit der Karte zu bezahlen hatte früher einen etwas unsicheren Ruf. Etwas unberechtigt wie wir finden.

Es stimmt, dass vier Angaben benötigt werden, um online eine Zahlung zu veranlassen.

Wenn Du allerdings darauf achtest, möglichst niemals alle vier Angaben öffentlich zu präsentieren, wird es ein Betrüger sehr schwer haben, in Deinem Namen etwas zu bezahlen.

Folgende Tipps solltest Du darüber hinaus beherzigen:

  • Besuche Webshops und andere Portale immer möglichst durch eine direkte Adresseingabe in den Browser, achte dabei auf das „https://“ in der Browserleiste (sichere Verbindung).

  • Folge in gar keinem Fall irgendwelchen eigenartigen E-Mails, die Dich darauf hinweisen, dass etwas in Deinem Namen gebucht, storniert oder veranlasst wurde. Das sind Phishing E-Mails, die Dich dazu animieren sollen, die genannten vier Angaben irgendwo einzugeben.

  • Sollte Dir dennoch mal eine eigenartige Zahlung auffallen, wende Dich sofort an die Bank und lass die Zahlung unverzüglich stornieren.

3D-Secure-Verfahren

Um das Zahlen mit der Karte insbesondere im Internet noch sicherer zu machen, wurde das 3D-Secure-Verfahren entwickelt.

Was ein wenig kompliziert klingt, ist eigentlich ganz einfach.

Hierbei musst Du neben den typischen Angaben für eine Zahlung noch eine PIN eingeben, die Du dann über Dein Online Banking freigibst.

Besonders gut stellt die DKB auf Ihrer Webseite das Verfahren vor.

Verlust der Kreditkarte

Falls Du Deine Karte verlierst, bist Du dazu verpflichtet, die Karte sofort sperren zu lassen.

Jemand Fremdes könnte mit der Karte problemlos bezahlen, da ihm alle wesentlichen Informationen dafür zur Verfügung standen.

Davon ausgenommen ist das 3D-Secure-Verfahren, da hierfür noch eine PIN (Online Banking) benötigt wird.

Geld Abheben mit Kreditkarte

Geld abheben mit einer Kreditkarte

Das Abheben mit der Karte funktioniert ganz genauso wie mit Deiner typischen Bankkarte (Debitkarte).

Zusammen mit Deiner PIN kannst Du von einem Geldautomaten, der Kreditkarten akzeptiert, ohne Probleme Geld abheben.

Prepaid Kreditkarte

Prepaid Kreditkarte

Eventuell erinnerst Du Dich noch an Prepaid Karten bei Mobiltelefonen. Du zahlst einen Betrag von zum Beispiel 20 € und kannst so lange telefonieren, bis der Betrag aufgebraucht ist.

Genau so funktioniert eine Prepaid Kreditkarte. Du buchst zuerst etwas Geld auf die Karte und kannst dann so lange mit der Karte bezahlen, wie noch Geld darauf ist.

Die Karte bietet sich zum Beispiel für Jugendliche an, die noch keine eigene Karte beantragen können.

Falls Du aus irgendwelchen Gründen von der Bank keine Kreditkarte mit einem Kreditrahmen erhältst, so kann eine Prepaid Kreditkarte ebenfalls Sinn für Dich machen.

Prepaid Karten sind im Vergleich zu "echten" Kreditkarten relativ teuer. Je nach Bank wird im Durchschnitt eine Gebühr von 30 Euro verlangt.

Jugendliche unter 18 Jahren erhalten oft hingegen eine Prepaid Karte gebührenfrei.

Solltest Du Dich für so eine Karte interessieren, achte darauf, den Betrag nicht zu gering zu wählen. Desto höher der Betrag ist, den Du einzahlst, desto geringer sind die relativen Gebühren. Das liegt daran, dass oft für das Aufladen eine Mindestgebühr verlangt wird. 

Keine Kreditwürdigkeitsprüfung (Bonitätsprüfung) und SCHUFA-Abfrage

Bei den Prepaid Karten fragen die Banken nicht die SCHUFA ab. Es wird auch keine Kreditwürdigkeitsprüfung durchgeführt.

Du kannst bei einer Prepaid Karte nur das ausgeben, was Du vorab auf die Karte überwiesen hast. Damit muss die Bank keine Prüfung Deiner Kreditwürdigkeit durchführen und hat kein berechtigtes Interesse eine SCHUFA-Abfrage durchzuführen.

Kreditkarten Vergleich

Kreditkarte Vergleich

Lohnt sich ein Vergleich überhaupt, wirst Du Dich fragen?

Hast Du den Guide bis hierhin Abschnitt für Abschnitt gelesen, wirst Du das sicherlich mit Ja beantworten.

Sonst kann ich Dir allerdings auch versichern, dass sich ein Vergleich in jedem Fall lohnt.

Die Gebühren für die bloße Bereitstellung einer Karte können zwischen 30 € und 200 € im Jahr schwanken. Besonders empfehlen würden wir Dir Karten, die gut zu Deinem Kaufverhalten passen.

Bist Du zum Beispiel ein Amazon Prime Kunde, denke auf jeden Fall über eine Amazon Kreditkarte nach.

Das Ganze machen wir jetzt am besten Mal an einem Beispiel fest. Suchen wir zum aktuellen Stand (August 2020) auf check24 nach allen Kreditkarten, erhalten wir folgendes Ergebnis:

Die ersten 5 Ergebnisse sind zu 0 € Bereitstellungsgebühr im (ersten) Jahr erhältlich:

Check24 ersten 5 Ergebnisse

Die letzten 5 Ergebnisse (die relativ teuersten) würden 90 € bis 200 € kosten:

Screenshot Check24 letzten 5 Ergebnisse

Die Spanne zwischen dem günstigsten und teuersten Angebot liegt also zwischen 0 € und 200 €.

Dabei ist allerdings wichtig weiter zu prüfen, wie sich die Karten unterscheiden. Teurere Karten, insbesondere Gold Karten, bieten Dir oft zusätzliche Versicherungsleistungen an.

Dabei solltest Du aber unbedingt abwägen, ob Du diese Versicherungen überhaupt brauchst.

Kostenlose Kreditkarten

Kostenlose Kreditkarte

Sind kostenlose Angebote seriös? Ja, auf jeden Fall.

Kostenlose Kundenkreditkarte bei Onlinebanken

Bei Onlinebanken erhältst Du oft dauerhaft kostenlose eine Karte zusammen mit einem ebenfalls kostenlosen Girokonto.

Dabei wird oft die Kreditkarte genutzt, um kostenlos (weltweit) Bargeld von Geldautomaten abheben zu können.

Die ing und die DKB gehören zu den bekanntesten Onlinebanken in Deutschland, die ein kostenloses Girokonto in Verbindung mit einer kostenlosen Kundenkreditkarte anbieten.

Kostenlose Kundenkreditkarte bei Kreditkartenanbietern

Solltest Du Deine Karte nicht bei Deiner Bank beantragen wollen, findest Du ebenfalls unter den Kreditkartenanbietern seriöse Anbieter.

Einer den bekanntesten Anbietern in Deutschland ist mit Sicherheit die Barclaycard.

Visa oder Mastercard

Kreditkarte Visa oder MasterCard

Solltest Du Dich für eine Visa oder Mastercard entscheiden?

Ehrlich gesagt, sind sich beide Kreditkartengesellschaften ziemlich ähnlich.

Sie werden beide

  • weltweit akzeptiert,

  • werden ungefähr gleich an Geldautomaten akzeptiert und

  • funktionieren technisch gleich.

Bei der Wahl Deiner Karte solltest Du Dich also eher auf das jeweilige Angebot der Bank oder des Anbieters konzentrieren.

Neben diesen beiden Gesellschaften gibt es zum Beispiel auch noch die American Express, die allerdings ab und zu weniger akzeptiert wird.

Kosten der Kreditkarte

Kreditkarte Kosten

Bei Kreditkarten erheben die Kreditkartenanbieter verschiedene Gebühren. Die Kosten für eine Kreditkarte können sich schnell aufsummieren.

Du sollst daher die Gebühren im Einzelnen kennen. Damit stellst Du sicher, dass Du nicht ohne Dein Wissen hohe Gebühren bezahlst.

Die üblichen Gebühren bei Kreditkarten sind:

  • Jahresgebühren

  • Auslandseinsatzgebühren

  • Bargeldabhebungsgebühren

Die Jahresgebühr ist dabei eine fixe Gebühr. Sie lässt sich also leicht kalkulieren und es kann nicht zu bösen Überraschungen kommen. Ganz anders sieht es bei Auslandseinsatz- und Bargeldabhebungsgebühren aus.

Diese Gebühren können sich von Anbieter zu Anbieter sehr stark unterscheiden. So wird für manche Karten keine der beiden Gebühren berechnet oder es werden teilweise sehr hohe Gebühren verlangt.

Bei den Auslandseinsatzgebühren wird dabei oft auch zwischen Zahlungen in Europa oder außerhalb von Europa unterschieden.

Kreditgebühren

Bei Kreditgebühren handelt es sich um Sollzinsen (Kreditzinsen), die Du eventuell bereits von einem Dispokredit kennst.

Ob Du bei Deiner Kreditkarte Kreditzinsen bezahlen musst, hängt davon ab, ob Du eine Charge Credit Card oder eine Credit Card hast.

Charge Credit Card

Die Charge Credit Card wird in einem regelmäßigen Intervall (typischerweise monatlich) abgerechnet.

Von Abrechnung zu Abrechnung erhältst Du also völlig kostenfrei einen kurzfristigen Kredit.

In Deutschland ist diese Kreditkartenart weit verbreitet.

Credit Card

Anders als bei Charge Karten kannst Du bei diesen Karten einen echten Verfügungsrahmen länger in Anspruch nehmen.

Daher wird diese Kreditkartenart auch gerne als "echte Kreditkarte" bezeichnet.

Nach Ablauf eines vertraglich festgelegten Zeitraums, meistens 4 bis 8 Wochen, fallen dann Sollzinsen an.

Du musst dann den genutzten Kredit in Teilzahlungen monatlich zurückführen. Es funktioniert also ein wenig wie Dispokredit in Kombination mit einem Ratenkredit.

Anders als bei einem Ratenkredit hingegen wirst Du Kreditkarten sehr hohe Sollzinsen zahlen müssen. Wenn Du Dir das Geld also länger leihen möchtest, solltest Du einen Ratenkredit abschließen.

In Anspruch genommen Kreditrahmen in Ratenkredit umwandeln

Bei Charge Credit Karten gibt es aber eventuell auch die Möglichkeit eine Art kurzfristigen Ratenkredit aufzunehmen. Dabei wandelst Du den Betrag auf Deinem Kreditkartenkonto in eine Art Ratenkredit um.

Die Bedingung dafür ist oft, dass Du einen bestimmten Mindestbetrag als Kredit in Anspruch genommen hast.

Am besten schauen wir uns das mal an einem Beispiel an. Die comdirect (Stand August 2020) bietet für Kreditkartenzahlungen einen 3-Raten Service an.

Dabei kannst Du Dir einen Betrag in drei Raten leihen, der dann in den nächsten 3 Monaten in 3 gleichen Teilzahlungen von Deinem Konto abgebucht wird. Die dafür zu bezahlenden Zinsen bezahlst Du direkt mit der ersten Rate.

Den Antrag darauf kannst Du per SMS stellen. Vorab musst Du Dich online registriert haben.

Screenshot Comdirect 3-Raten-Service

Kündigung der Kreditkarte

Kündigung der Kreditkarte

Möchtest Du Deine Karte kündigen, so wirst Du das in den meisten Fällen schriftlich tun müssen.

Dabei kannst Du entweder ein vorgefertigtes Formular nutzen oder einen formfreien, ganz simplen, Brief aufsetzen.

Zusammenfassung

Damit wären wir auch am Ende von diesem Guide angelangt.

Jetzt solltest Du alles Wichtige über Kreditkarten wissen.

In jedem Fall würden wir uns freuen, von Dir zu hören.

Hinterlasse uns jetzt gerne ein Kommentar.