Private Altersvorsorge: Möglichkeiten einfach erklärt

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Der Ruhestand naht und plötzlich kommen Fragen auf: Reicht meine Rente aus, um den nächsten Lebensabschnitt sorgenfrei bestehen zu können?

Diese Gedanken beschäftigen viele Arbeitnehmer, Unternehmer und Selbstständige, die ihre finanzielle Zukunft hinterfragen.

Doch wenn sich abzeichnet, dass die gesetzliche oder betriebliche Rente nicht ausreicht, ist es an der Zeit, über eine private Altersvorsorge nachzudenken. Sparern stehen viele Möglichkeiten zur Verfügung, Kapital für die Zukunft beiseitezulegen – oder dieses sogar zu vermehren.

Wir erklären dir in diesem Artikel,

Rentner laufen am Strand

Was ist eine private Altersvorsorge?

Mit privater Altersvorsorge sind alle finanziellen Bemühungen gemeint, die zur Vorsorge für den Ruhestand gedacht sind.

Damit wird sie von der Rente, sowohl der betrieblichen als auch der gesetzlichen, abgegrenzt.

Die Anleger entscheiden selbst, wie sie das Kapital für den Ruhestand sparen oder erwirtschaften wollen.

Warum ist die private Vorsorge wichtig?

Für viele Menschen reicht die Rente heutzutage nicht mehr aus. Steigende Mietpreise sowie Marktveränderungen (Stichwort: Inflation) können im Rentenalter zu Problemen führen.

Um Altersarmut vorbeugen zu können, nehmen viele Menschen die Vorsorge für die späteren Lebensjahre selbst in die Hand. Eine gute Altersvorsorge kann dabei helfen, ausreichend Kapital für die Zeit nach der Rente zu erwirtschaften.

Auch Selbstständige, die nicht in die Rentenversicherung einzahlen, müssen sich selbst um ihre Altersvorsorge kümmern. Für bestimmte Berufsgruppen gibt es zwar Möglichkeiten, über Gesellschaften und Verbände in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen; viele Selbstständige bevorzugen es aber, selbst die Weichen für die Zukunft zu stellen.

Welche Möglichkeiten gibt es für eine private Altersvorsorge?

Möglichkeiten der private Altersvorsorge

#1 Sparbuch

Vor allem in Deutschland ist das Sparbuch eine der beliebtesten Anlagemöglichkeiten, auch vor allem wegen ihrer Sicherheit. Anleger erhalten einen festen Zinssatz auf ihr Kapital und generieren so monatlich Rendite. Zudem sind bis zu 100.000 € durch die Einlagensicherung geschützt. So die Grundidee.

In Zeiten von Niedrigzinsen ist die Attraktivität von Sparbüchern allerdings deutlich gesunken, da fast keine Zinsen gezahlt werden. Wer effektiv für die Altersvorsorge sparen möchte, muss entweder sehr früh damit anfangen oder eine größere Summe investieren.

Wenn dir Sicherheit sehr wichtig ist, wäre ein Tages- oder Festgeldkonto eine bessere Alternative.

#2 Tagesgeldkonto/Festgeldkonto

Ähnlich wie beim Sparbuch werden bei Tages- und Festgeldkonten Zinsen auf das eingezahlte Kapital bezahlt. Dabei bestimmen die vertraglich festgelegten Zinssätze, wie viel Gewinn pro Monat oder Jahr erzielt wird.

Aufgrund der Niedrigzinsen, die neben dem Sparbuch auch das Tages- und Festgeldkonto betreffen, ist diese Anlageform aber heutzutage deutlich unattraktiver als früher.

Daher lohnen sich diese Geldanlagen nur, wenn sie bereits früh eröffnet und über einen langen Zeitraum hinweg gehalten werden. So kann auch ein vergleichsweise kleiner Zinssatz über die Jahre eine auskömmliche Gesamtrendite erzielen.

#3 Immobilien

Finanzexperten sind sich bereits seit vielen Jahren einig: Der Immobilienkauf ist eine exzellente Möglichkeit, Inflation und anderen finanziell schwierigen Zeiten vorzubeugen.

Vielerorts ist der Preis für Immobilien in den letzten Jahren stetig gestiegen. Vor allem in Großstädten, aber auch auf dem Land werden Wohnungen und Häuser immer teurer.

Eine Immobilie kann bereits in wenigen Jahren einen beachtlichen Gewinn einfahren, wenn das Objekt veräußert wird. Aber auch das Vermieten einer Wohnung kann passives Einkommen generieren, das im Rentenalter gar die eigenen Rechnungen bezahlen kann. 

#4 Wertpapiere

Wer gerne höhere Renditen haben möchte, und dabei auch ein größeres Risiko in Kauf nimmt, der kann mit Wertpapieren sein Geld sinnvoll anlegen.

Aktien, ETFs & Co. bieten oftmals Renditen an, mit denen bereits in wenigen Jahren ein beachtlicher Gewinn erwirtschaftet werden kann. Allerdings sind alle Wertpapiere bestimmten Risikofaktoren ausgesetzt: Kursverluste und -schwankungen stellen eine potenzielle Bedrohung für das angelegte Geld dar.

Gerade wenn du noch mindestens 15 Jahre bis zur Rente hast, lohnen sich Wertpapiere, da kurzfristige Verluste wieder ausgeglichen werden und langfristig zu großen Gewinne führen können.

Welche Altersvorsorge ist sinnvoll?

Altes Pärchen geschützt durch Geld aus der Altersvorsorge

Die Wahl der passenden Altersvorsorge für dich hängt von verschiedenen Faktoren ab. Das verfügbare Kapital ist dabei genauso wichtig wie das Alter, in dem du mit der Altersvorsorge beginnst.

Grundsätzlich gilt: Wer bereits in jungen Jahren mit dem Sparen anfängt, kann auf lange Sicht auch aus einem vergleichsweise kleinen Betrag genügend Kapital für das Rentenalter aufbauen.

Hierbei spielen die Laufzeit und die Rendite eine wichtige Rolle, die einen enormen Einfluss auf den Zinseszinseffekt haben können.

Wie viel Geld ist sinnvoll?

Viele Finanzexperten empfehlen, mindestens zwischen 10 % und 15 % des Nettojahreseinkommens für die Altersvorsorge beiseitezulegen.

Andere Experten empfehlen wiederum, das Bruttoeinkommen als Grundlage zu nehmen.

Wenn das Geld einfach nur gespart werden soll, bietet sich ein eigenes Konto an, auf das monatlich eingezahlt wird. Aufgrund der Niedrigzinsen kann eine Geldanlage in Wertpapiere (z. B. Aktien) Investment jedoch attraktiver sein. 

Was ist die beste und sicherste Altersvorsorge?

Als besonders sicher gelten Sparbücher, Tages- und Festgeldkonten. Allerdings sind diese Anlageformen, wie bereits erwähnt, aufgrund niedriger Zinsen nicht mehr so attraktiv wie früher.

Um ausreichend Geld für die Rentenzeit aufbauen zu können, greifen viele Menschen daher zu anderen Finanzmitteln. Vor allem Geldanlagen wie Wertpapiere und Immobilien sind unter den Anlegeren sehr beliebt.

Aktien und andere Wertpapiere können in der Regel mit einer guten Rendite werben. So kann ein Investment bereits in wenigen Jahren einen beachtlichen Gewinn erzielen.

Allerdings ist diese Anlageform riskanter als andere Investments, da der Markt natürlichen Schwankungen unterliegt. Im schlimmsten Fall droht sogar der Totalverlust deines Kapitals – was natürlich gleichbedeutend mit dem Verlust der Altersvorsorge wäre.

Um dieses Risiko zu reduzieren und gar beinahe auszuschließen, ist eine gute Strategie für die Altersvorsorge die Streuung des Kapitals.

Indem du das Geld in mehrere Anlagen investierst, sinkt die Abhängigkeit von den einzelnen Geldanlagen. Wirft eine Anlage mal nicht die gewünschte Rendite ab, kann das durch ein anderes Investment ausgeglichen werden.

Ein breit gestreutes Portfolio sorgt dafür, dass sich auch kleine Renditen zu attraktiven Gewinnen summieren können. 

Fazit

Die Angst vor dem Altwerden hat nicht immer mit gesundheitlichen Gründen zu tun; auch die Finanzen können im fortgeschrittenen Alter Probleme bereiten.

In vielen Fällen reicht die gesetzliche oder betriebliche Rente nicht aus, um den Ruhestand finanziell angenehm zu gestalten. Daher kümmern sich viele Menschen privat um ihre Altersvorsorge. 

Mit cleveren Anlagen und dem passenden Maß an Geduld kannst du auch mit einer verhältnismäßig kleinen Investition, die insbesondere bereits in jungen Jahren getätigt wird, auf lange Sicht einen großen Gewinn erzielen. Zusätzliche, passive Einkommensquellen (wie Immobilien) können das fehlende Puzzlestück sein, damit du auch im Alter unbeschwert leben kannst.